解決普惠金融的“最后一公里”，是普惠金融提高人群覆蓋面、提升貸款可得性的突破口。12月12日，招商銀行招貸App產(chǎn)品發(fā)布會(huì)在以北京為主會(huì)場(chǎng)，全國(guó)22個(gè)城市同時(shí)發(fā)布，宣布針對(duì)小微企業(yè)主的特色應(yīng)用軟件——招貸App正式上線。
針對(duì)小微企業(yè)貸款審批進(jìn)度不透明等痛點(diǎn)，招貸App整合了招行零售信貸線上線下產(chǎn)品，為小微企業(yè)主提供全流程一站式線上服務(wù)，以及一對(duì)一專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理在線咨詢(xún)服務(wù)等一系列綜合金融服務(wù)。
會(huì)上，招商銀行副行長(zhǎng)汪建中介紹了招商銀行運(yùn)用金融科技，打造普惠金融服務(wù)的新模式。在金融科技戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，招行通過(guò)“科技+服務(wù)”雙管齊下，不斷激發(fā)小微貸款的活力，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性，助力解決普惠金融的“最后一公里”。
三大特色優(yōu)勢(shì)，打造小微服務(wù)新模式
近幾年互聯(lián)網(wǎng)貸款A(yù)pp競(jìng)相涌現(xiàn)，但小微貸款用戶(hù)的痛點(diǎn)仍在，如貸款審批進(jìn)度不透明，無(wú)法預(yù)知審批是否通過(guò)從而影響小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)等，招貸App正是為解決這些“痛點(diǎn)”而生。
相比市場(chǎng)上同類(lèi)產(chǎn)品，招貸App具有全流程線上化、客戶(hù)經(jīng)理在線服務(wù)、覆蓋非貸類(lèi)“綜合金融服務(wù)”等三大優(yōu)勢(shì)：一是全流程線上化，讓小微貸款更容易。原先，小微客戶(hù)申請(qǐng)貸款需要線下提交全套資料，并等待一段時(shí)間，耗時(shí)又耗力。如今通過(guò)招貸App，小微客戶(hù)能夠通過(guò)線上申請(qǐng)授權(quán)，完成線上預(yù)審批操作。同時(shí)可以實(shí)時(shí)在線查詢(xún)貸款辦理進(jìn)度，對(duì)于已審批通過(guò)的貸款，也可通過(guò)App查詢(xún)貸款狀態(tài)、還款金額等信息，做到每一環(huán)節(jié)都心中有數(shù)。
二是專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理，讓在線咨詢(xún)更輕松。為解決小微企業(yè)客戶(hù)想融資時(shí)找不到銀行對(duì)接人，融資過(guò)程出現(xiàn)疑難后無(wú)法及時(shí)解決等問(wèn)題，招行將小微客戶(hù)經(jīng)理在線服務(wù)植入招貸App中，開(kāi)創(chuàng)了銀行業(yè)首家官方認(rèn)證的客戶(hù)經(jīng)理在線服務(wù)先河。不同于一般在線客服，招貸App一對(duì)一專(zhuān)屬服務(wù)由線下實(shí)際操作業(yè)務(wù)的招行小微貸款客戶(hù)經(jīng)理提供，經(jīng)驗(yàn)豐富并能夠及時(shí)有效地給予解決方案，確保咨詢(xún)的效率與質(zhì)量。目前招行已在44家一級(jí)分行全部成立了普惠金融服務(wù)中心，設(shè)立有400多個(gè)小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，2000多名小微金融服務(wù)客戶(hù)經(jīng)理提供線上線下一體化的融資服務(wù)。
三是提供生意匯綜合服務(wù)，打造小微企業(yè)生態(tài)圈。除了貸款服務(wù)外，招貸App還將功能延伸至非貸類(lèi)“綜合金融服務(wù)”，構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)圈，為小微客戶(hù)提供更多未來(lái)發(fā)展的空間。融入貸后服務(wù)與非貸類(lèi)產(chǎn)品之后，招貸App可以打通不同產(chǎn)品、服務(wù)間的壁壘，提高客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理效率與便捷度，使客戶(hù)在線上即可享受貸后事宜處理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理及經(jīng)營(yíng)收支分析等綜合金融服務(wù)。同時(shí)，用戶(hù)還可以通過(guò)招貸App的“生意匯”模塊，了解招行不同行業(yè)小微貸款客戶(hù)的企業(yè)情況、發(fā)展歷程、產(chǎn)品介紹等信息，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)生意交流及上下游合作機(jī)會(huì)。
金融科技全面賦能，打造“小微客戶(hù)最佳體驗(yàn)銀行”
招貸App是招行金融科技在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)新的又一舉措。近年來(lái)，招行除了在客戶(hù)服務(wù)方面繼續(xù)加碼不斷優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，還通過(guò)金融科技研究用戶(hù)需求、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，為破解小微風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難題，招行引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型應(yīng)用，以“人機(jī)結(jié)合”的方式建立了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源多樣化的小微客戶(hù)建立了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
在數(shù)據(jù)支持方面，招行深入推進(jìn)國(guó)家“銀稅互動(dòng)”發(fā)展，全面對(duì)接各地公積金、國(guó)稅、地稅和社保數(shù)據(jù)，為小微客戶(hù)提供了更多的貸款準(zhǔn)入依據(jù)，從而有效解決客戶(hù)前端申請(qǐng)“流程復(fù)雜、資料繁瑣、時(shí)效漫長(zhǎng)”的問(wèn)題。在資料齊全的情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)，“T+0”放款，有效解決小微客戶(hù)“融資難”問(wèn)題。
在組織架構(gòu)方面，招行從2012年起啟動(dòng)“零售信貸工廠”建設(shè)，將審放流程集中到小微信貸工廠。目前，招行已實(shí)現(xiàn)全行44家分行小微業(yè)務(wù)集中審批上收，實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)中心批全國(guó)”。集中化運(yùn)營(yíng)模式也為招行小微貸款定價(jià)提供了持續(xù)下降空間，進(jìn)一步緩解了小微客戶(hù)“融資貴”問(wèn)題。
金融科技的發(fā)力，全面提升了招行在普惠金融領(lǐng)域的客戶(hù)服務(wù)效率，構(gòu)建了全新的客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。截至2019年6月，招行普惠型小微貸款余額突破4000億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)超100萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放小微貸款超2.5萬(wàn)億元，服務(wù)覆蓋全國(guó)230多個(gè)城市。
行百里者半九十。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融已經(jīng)進(jìn)入“攻堅(jiān)最后一公里”的關(guān)鍵時(shí)期，通過(guò)科技創(chuàng)新，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展顯得尤為重要。展望未來(lái)，招商銀行還將繼續(xù)堅(jiān)持Fintech創(chuàng)新，切入外部場(chǎng)景，構(gòu)建招行普惠金融服務(wù)生態(tài)體系。同時(shí)，持續(xù)加大金融科技模式轉(zhuǎn)型，推動(dòng)更多創(chuàng)新項(xiàng)目落地，真正實(shí)現(xiàn)以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷，打造“小微客戶(hù)最佳服務(wù)體驗(yàn)銀行”。
