?“十三五”規(guī)劃中，推進(jìn)普惠金融是我國(guó)未來(lái)五年一項(xiàng)十分重要的工作任務(wù)。根據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，2019年無(wú)疑是普惠金融的關(guān)鍵之年和攻堅(jiān)之年。究竟應(yīng)該如何保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性？以招商銀行為代表的商業(yè)銀行正在作出表率。
12月12日，招商銀行發(fā)布了針對(duì)小微企業(yè)主的特色產(chǎn)品招貸App，針對(duì)小微企業(yè)貸款審批進(jìn)度不透明等痛點(diǎn)，為其提供全流程、一站式的線上服務(wù)、一對(duì)一專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理在線咨詢(xún)服務(wù)等系列綜合金融服務(wù)。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，招行此舉是對(duì)普惠金融新模式的積極探索，夯實(shí)了普惠金融“最后一公里”，表達(dá)了招行下沉服務(wù)重心、向小微企業(yè)及金融服務(wù)薄弱群體延伸服務(wù)觸角的決心。
普惠金融發(fā)展成效顯著
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞，而小微企業(yè)“融資貴、融資難”一直是金融領(lǐng)域的難題。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。一方面，政策體系更趨完善，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、發(fā)改委等部委已多次聯(lián)合印發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)及通知，發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財(cái)稅優(yōu)惠政策等“幾家抬”的合力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”、小微、民營(yíng)企業(yè)的金融支持力度；另一方面，參與機(jī)構(gòu)類(lèi)型日益豐富，不僅包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更涌現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新型機(jī)構(gòu)。
在各方積極努力下，我國(guó)普惠金融發(fā)展成效顯著，服務(wù)便利性提高，尤其是重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)獲得感明顯增強(qiáng)。中國(guó)人民銀行近日發(fā)布了《2018年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”），《報(bào)告》指出，從 2018 年填報(bào)結(jié)果看，各地因地制宜、多措并舉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多有利條件，我國(guó)普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。
最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%，全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99%；全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)35.6萬(wàn)億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)14%；涉農(nóng)貸款余額34.2萬(wàn)億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額6.1萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)8%；全國(guó)扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4247億元，全國(guó)334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額17366億元，較年初增長(zhǎng)7.9%。
為普惠金融深度觸達(dá)提供可能
需要關(guān)注的是，在普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)并取得了多方成效的同時(shí)，傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口提供金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)并未發(fā)生明顯變化，普惠金融服務(wù)仍面臨內(nèi)生動(dòng)力不足的難題，小微企業(yè)融資難題依然存在。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，普惠金融的“最后一公里”，不僅是一個(gè)距離概念，更是一個(gè)金融服務(wù)的觸達(dá)問(wèn)題，即在現(xiàn)有的金融體系條件下，最邊緣客戶(hù)獲得金融服務(wù)的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他客戶(hù)，搭建跨越“最后一公里”的橋梁至關(guān)重要。其中，“金融聚合器”和金融科技的重要性已獲得業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可與重視。
而招行招貸App產(chǎn)品的推出，正是為普惠金融的深度觸達(dá)提供了可能。據(jù)招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的兩大痛點(diǎn)，招貸App針對(duì)性地提供了三大解決方案：一是全流程線上化。通過(guò)線上申請(qǐng)授權(quán)就能完成線上預(yù)審批操作，還可以實(shí)時(shí)在線查詢(xún)貸款辦理進(jìn)度，查詢(xún)已審批通過(guò)的貸款狀態(tài)、還款金額等信息，切實(shí)提高小微企業(yè)申辦貸款的效率。
二是專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理。招行將小微客戶(hù)經(jīng)理在線服務(wù)植入招貸App之中，開(kāi)創(chuàng)了銀行業(yè)首家官方認(rèn)證的客戶(hù)經(jīng)理在線服務(wù)先河，這種“一對(duì)一”專(zhuān)屬服務(wù)由線下實(shí)際操作業(yè)務(wù)的小微貸款客戶(hù)經(jīng)理提供，確保咨詢(xún)的效率與質(zhì)量，切實(shí)解決小微企業(yè)想融資時(shí)找不到銀行對(duì)接人，融資過(guò)程出現(xiàn)疑難后無(wú)法及時(shí)解決等問(wèn)題。
三是提供生意匯綜合服務(wù)。除了貸款服務(wù)外，招貸App還將功能延伸至非貸類(lèi)“綜合金融服務(wù)”，構(gòu)建小微企業(yè)生態(tài)圈，為小微客戶(hù)提供更多未來(lái)發(fā)展的空間，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)生意交流及上下游合作機(jī)會(huì)。
金融科技重塑了小微企業(yè)貸款流程，招貸App使復(fù)雜工作簡(jiǎn)單化、作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化、流程管理模塊化、風(fēng)控手段多元化。
探索服務(wù)小微企業(yè)新航道
在普惠金融推進(jìn)過(guò)程中，招貸App只是招行作為大型商業(yè)銀行發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)的一個(gè)縮影。
2012年，招行提出普惠和數(shù)字化的探索，并逐步建立“零售信貸工廠”，2015年又在此基礎(chǔ)上疊加金融科技戰(zhàn)略。最近三年，招行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型以及在小微方面的應(yīng)用步子更快，借助金融科技，創(chuàng)建三大普惠金融服務(wù)新模式：從申請(qǐng)到放款60秒的閃電貸平臺(tái)，銀行業(yè)內(nèi)獨(dú)樹(shù)一幟的“一個(gè)中心批全國(guó)”信貸工廠集中審批模式，以及覆蓋全國(guó)44家分行的普惠金融服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的躍升。
事實(shí)上，技術(shù)的鋪墊并不只是招行發(fā)展普惠金融的唯一抓手。近年來(lái)，招行不斷探索“科技+服務(wù)”雙管齊下，從服務(wù)手段、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)控能力三方面進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性。不僅如此，基于數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化完善評(píng)分模型、決策引擎策略等量化分析工具，招行還建立起了一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的小微貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
以金融科技為抓手，以加強(qiáng)服務(wù)為核心，招行正在助力普惠金融戰(zhàn)略跑出加速度。招行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，作為股份制銀行中服務(wù)小微企業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，截至2019年6月，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元，較年初新增超過(guò)300億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行最近七年累計(jì)發(fā)放小微貸款超2.5萬(wàn)億元，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融方面發(fā)揮出了重要作用。
正如《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2019)》中所言，因?yàn)槠栈萁鹑诳蛻?hù)具有“中小微弱”的特殊性，金融機(jī)構(gòu)要秉持“負(fù)責(zé)任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)。以招行為代表的金融機(jī)構(gòu)，需要借助金融科技手段，為服務(wù)小微企業(yè)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極貢獻(xiàn)力量；金融消費(fèi)者需要提升自身的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確地維護(hù)自身的合法權(quán)益；而監(jiān)管者則應(yīng)該發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財(cái)稅優(yōu)惠政策等合力，引導(dǎo)金融支持力度。惟有在“幾家抬”的共同努力下，普惠金融才能獲得可持續(xù)發(fā)展，助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為小微企業(yè)提供飛翔的羽翼。
