9月13日，第182場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)在北京召開，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人以《踐行普惠 科技賦能 招商銀行打造小微服務(wù)新模式》為主題，介紹了招商銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)小微金融服務(wù)的新模式。
近三年累計(jì)發(fā)放超萬億
小微企業(yè)融資難、融資貴一直是普惠金融的老大難問題， 作為國內(nèi)重要商業(yè)銀行，招商銀行響應(yīng)國家相關(guān)部委陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出：“大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)是招行當(dāng)前的重要任務(wù)，既是響應(yīng)國家號(hào)召，落實(shí)國家政策的必然之舉，也是實(shí)現(xiàn)招商銀行內(nèi)生性發(fā)展的必由之路?！?/p>
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年8月，招行已累計(jì)服務(wù)小微客戶超百萬，近三年累計(jì)發(fā)放小微貸款超萬億元，年均投放超3500億元。
實(shí)際上，招行早在2012年就開始實(shí)施“兩小”戰(zhàn)略，提升了小微金融在全行的戰(zhàn)略地位，并建立起完整的小微貸款業(yè)務(wù)體系。2017年，招行普惠小微貸款增長率也達(dá)到定向降準(zhǔn)第二檔目標(biāo)。2018年招商銀行成立普惠金融服務(wù)中心，覆蓋全國230個(gè)大中型城市，針對(duì)小微客戶的特征制定小微信貸政策，精準(zhǔn)聚焦小微企業(yè)的發(fā)展方向，確保為普惠金融客群提供專業(yè)化服務(wù)。
招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，招行將優(yōu)先保證小微業(yè)務(wù)的信貸規(guī)模，同時(shí)，為了進(jìn)一步拓寬資金來源，計(jì)劃年內(nèi)發(fā)行小微貸款資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，通過資產(chǎn)證券化盤活存量貸款，為小微客戶提供更多資金支持。另外，為提升各分支機(jī)構(gòu)發(fā)展小微的動(dòng)力，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)、考核等方面也都將給予專門的傾斜。
招行小微的兩個(gè)“1分鐘”
小微企業(yè)融資難，除了難在信息不對(duì)稱，客戶對(duì)金融服務(wù)的可獲得性低外，客戶對(duì)貸款的體驗(yàn)差、手續(xù)復(fù)雜、流程多、周期長也讓很多企業(yè)望而卻步。
但是客戶來到招行，甚至只需一分鐘就知道預(yù)審批結(jié)果。這緣于招商銀行推出了PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)+零售信貸工廠業(yè)務(wù)模式。PAD現(xiàn)場(chǎng)拍照收集客戶影像資料，遠(yuǎn)程上傳至審批系統(tǒng)后，通過系統(tǒng)大數(shù)據(jù)就可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)預(yù)審批。這一業(yè)務(wù)模式不僅省去了紙質(zhì)資料傳遞耗費(fèi)的時(shí)間，且1分鐘出預(yù)審批結(jié)果，客戶當(dāng)場(chǎng)就能知道自己是否需要繼續(xù)準(zhǔn)備材料以及申請(qǐng)通過大致的審批額度。相關(guān)評(píng)論認(rèn)為，招行利用金融科技賦能小微讓信息變得更加透明，流程更加簡化，不僅節(jié)省了客戶時(shí)間也極大地提升了客戶體驗(yàn)。
招行還打造了線上小微新模式，小微閃電貸從申請(qǐng)到放款最快僅需一分鐘。效率提升的實(shí)現(xiàn)得益于輕型化的線上平臺(tái)及豐富的數(shù)據(jù)源。目前招商銀行 App已可實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、在線評(píng)估、在線查詢、在線轉(zhuǎn)貸等貸款相關(guān)功能。
在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)支持方面，招行對(duì)接了32個(gè)地區(qū)的公積金、稅務(wù)和社保數(shù)據(jù)，深入推進(jìn)國家銀政合作發(fā)展，這些數(shù)據(jù)不僅豐富了招行小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款準(zhǔn)入依據(jù)。同時(shí)招行還引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型應(yīng)用，以“人機(jī)結(jié)合”方式建立一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)來源多樣化的小微客戶建立了標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而有效解決客戶前端申請(qǐng)“流程復(fù)雜、資料繁瑣、時(shí)效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100%實(shí)現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)，“T+0”放款。
小微企業(yè)融資貴，貴在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營中人力物力的投入和風(fēng)險(xiǎn)成本，傳統(tǒng)模式中，一筆小額業(yè)務(wù)要耗費(fèi)一個(gè)貸款經(jīng)理的大量時(shí)間。應(yīng)如何降低金融機(jī)構(gòu)的成本呢？
招商銀行搭載了金融科技的快車，不僅建立了零售信貸工廠，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)中心批全國 一個(gè)中心批全品種”，還改善了內(nèi)部流程，在精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的同時(shí)，大大降低內(nèi)部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內(nèi)分行全部集中審批，真正實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)中心批全國”。
招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，零售信貸工廠改變了以往小微貸款審批區(qū)域分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)難以集中把控的問題。另外，通過信貸工廠集中審批可提升運(yùn)營效率，在業(yè)務(wù)量快速增長的同時(shí)，人力和運(yùn)營成本并無明顯增加，仍然保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定增長，有效節(jié)約了人力及運(yùn)營成本。在集中化運(yùn)營模式的推動(dòng)下，也為招行小微貸款定價(jià)提供持續(xù)下降的空間。
開發(fā)智能經(jīng)營平臺(tái)
小微客戶涉及各行各業(yè)，對(duì)銀行的需求也不止于貸款。今年以來，招行開始探索對(duì)小微客戶的綜合經(jīng)營，結(jié)合小微客戶需求，提供全生命周期的金融服務(wù)，擴(kuò)圍小微客戶服務(wù)的深度和廣度。
一方面，開發(fā)小微智能經(jīng)營平臺(tái)，幫助客戶經(jīng)理了解小微客戶需求，從而為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)；另一方面，分析客戶經(jīng)理行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能服務(wù)模型供客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)，提升客戶經(jīng)理的服務(wù)水平。
同時(shí)，結(jié)合小微客戶的需求，從與小微客戶經(jīng)營關(guān)聯(lián)度最高的場(chǎng)景入手，與外部機(jī)構(gòu)開放合作，推出“生意管家”解決小微企業(yè)用戶經(jīng)營痛點(diǎn)，還推出小微客戶專屬理財(cái)?shù)扰涮桩a(chǎn)品。
除此之外，招行還為小微客戶量身定制了“生意會(huì)”活動(dòng)，通過多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態(tài)經(jīng)營圈，為小微客戶的良好經(jīng)營提供一站式綜合金融服務(wù)。滿足不同行業(yè)不同客戶的需求，將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務(wù)、提高小微綜合金融服務(wù)的便捷性。
成立普惠金融中心
在升級(jí)小微戰(zhàn)略地位的同時(shí)，招商銀行也正打造與小微戰(zhàn)略地位相匹配的組織管理體系，推動(dòng)總分垂直化管理的普惠金融服務(wù)模式。2018年3月，招商銀行正式成立普惠金融服務(wù)中心，分別在總行及分行兩級(jí)對(duì)組織架構(gòu)及人員進(jìn)行配置，建立了招行普惠金融服務(wù)體系。
目前在人才儲(chǔ)備方面，新進(jìn)人才具有計(jì)算機(jī)、數(shù)學(xué)等學(xué)科背景的占到了50%以上。在項(xiàng)目開發(fā)上，我們成立了多個(gè)Fintech孵化器小組。從“敏捷開發(fā)”模式到“精益合作制”，招行也在不斷地學(xué)習(xí)新的方式。
未來，招商銀行將繼續(xù)貫徹落實(shí)國家推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，堅(jiān)持“普及大眾，惠及民生”的理念，堅(jiān)持小微業(yè)務(wù)“保本微利”的原則，加大對(duì)小微業(yè)務(wù)的投入力度，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化小微產(chǎn)品體系和服務(wù)流程，進(jìn)一步加速小微業(yè)務(wù)發(fā)展。
