36名員工，6平方米的行長(zhǎng)辦公室，1億元的注冊(cè)資本——成立之初，這些便是招商銀行的全部。1987年4月8日，我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行——招商銀行在深圳蛇口工業(yè)區(qū)成立。沒(méi)有前期經(jīng)驗(yàn)、沒(méi)有先行制度，誕生于改革開(kāi)放第9個(gè)年頭的招商銀行，猶如一張白紙。
“時(shí)間就是金錢(qián)，效率就是生命”，在招商銀行的行史陳列館內(nèi)，這句廣為人知的名言相片掛在相當(dāng)醒目的位置，也恰恰道出了招商銀行取得改革創(chuàng)新發(fā)展成就的“要訣”。
改革開(kāi)放40年，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了寶貴的“春天”，金融體制改革持續(xù)推進(jìn)，政策紅利不斷釋放，招商銀行既是參與者，又是受益者，成立31年來(lái)，在一張白紙上慢慢書(shū)寫(xiě)出了屬于自己的華美篇章。
蛇口“小金龍”初長(zhǎng)成
1979年10月，改革開(kāi)放總設(shè)計(jì)師鄧小平同志提出“要把銀行作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿，要把銀行辦成真正的銀行”。20世紀(jì)80年代中期，我國(guó)商業(yè)銀行體制改革步伐明顯加快，中國(guó)人民銀行陸續(xù)批準(zhǔn)在部分經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開(kāi)放城市建立商業(yè)銀行，這為招商銀行的誕生提供了一個(gè)難得的歷史機(jī)遇。
1986年年初，招商銀行創(chuàng)始人——蛇口工業(yè)區(qū)管委會(huì)主任袁庚，向時(shí)任央行行長(zhǎng)陳慕華提出“要繼承‘蛇口基因’，彰顯創(chuàng)新意識(shí)，為中國(guó)貢獻(xiàn)一家真正的商業(yè)銀行”；同年8月11日，中國(guó)人民銀行銀復(fù)（1986）175號(hào)文件批復(fù)：可以試辦招商銀行。就這樣，在改革開(kāi)放的浪潮下，我國(guó)第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的銀行——招商銀行正式誕生，開(kāi)啟了企業(yè)創(chuàng)辦商業(yè)銀行的改革探索歷程。
《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，招商銀行在成立之初的口號(hào)是：“以促進(jìn)中國(guó)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展和探索中國(guó)金融改革道路為己任”。在企業(yè)性質(zhì)上，該行成立之初即確定為股份制企業(yè)；在公司治理上，確立了董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；在用人機(jī)制上，提出“六能機(jī)制”，即干部能上能下、員工能進(jìn)能出、收入能高能低。而這些，都為我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革提供了有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
作為一家區(qū)域性銀行，招商銀行在初創(chuàng)和起步時(shí)期的發(fā)展并不容易，截至1994年末，該行全行儲(chǔ)蓄存款只有約15.7億元人民幣，余額甚至還不及國(guó)有銀行在中心城市的一個(gè)大儲(chǔ)蓄所。不過(guò)，值得關(guān)注的是，信息技術(shù)于90年代開(kāi)始在全球范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，中央高瞻遠(yuǎn)矚地拉開(kāi)了我國(guó)信息化建設(shè)的序幕，啟動(dòng)國(guó)家信息化重大工程“金卡工程”，倡導(dǎo)使用信用卡，這為日后招商銀行通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)飛躍式發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
1995年6月，招商銀行以“客戶號(hào)管理”思維，首推集多儲(chǔ)種、多幣種、多功能服務(wù)于一身的電子貨幣卡——“一卡通”，引領(lǐng)銀行業(yè)從存折時(shí)代邁入銀行卡時(shí)代；隨后又于1997年率先涉水互聯(lián)網(wǎng)，推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)第一家“上網(wǎng)”的銀行。以此為基礎(chǔ)，該行逐步構(gòu)筑起包括自助銀行、遠(yuǎn)程銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，奠定了“科技立行”的品牌形象，并突破了區(qū)域性銀行的業(yè)務(wù)限制。
零售轉(zhuǎn)型奠定業(yè)績(jī)持續(xù)向好基礎(chǔ)
資料顯示，截至1998年4月中旬，招行“一卡通”已面向社會(huì)發(fā)卡200多萬(wàn)張，吸收儲(chǔ)蓄存款110億元；截至2001年1月，國(guó)內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招行“一網(wǎng)通”作為支付工具。招商銀行，這條誕生于蛇口的小金龍可謂“初長(zhǎng)成”。
然而，隨著招行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其資本充足率一度降至10.26%，“‘窮’是促使招商銀行上市的一個(gè)重要原因。”招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。2002年3月28日，招行向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行了15億A股，實(shí)際募集資金107.69億元，創(chuàng)下了當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)總股本最大、籌資額和流通盤(pán)最大的上市銀行和國(guó)內(nèi)第一家采用國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)上市的公司三個(gè)“之最”。
特別值得一提的是，在招商銀行31年的發(fā)展歷程中，兩次關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型對(duì)于其樹(shù)立在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)意義重大。2005年1月，央行發(fā)布了《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革報(bào)告》，同年3月，原銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》。這兩項(xiàng)政策的發(fā)布，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重大變局，也直接促使了招商銀行開(kāi)啟第一次經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型——零售轉(zhuǎn)型。“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒(méi)飯吃”成為全行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型口號(hào)。
2004年11月，招行率先推出了國(guó)內(nèi)第一個(gè)面向個(gè)人財(cái)富管理的金融產(chǎn)品——財(cái)富賬戶；2005年3月，推出第一張白金信用卡，大力拓展金葵花高端客戶群和金卡中端客戶群；2007年，瞄準(zhǔn)中國(guó)高凈值人士和富豪階層構(gòu)建服務(wù)體系，率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。隨后幾年，招行網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)交易量年復(fù)合增長(zhǎng)率接近100%，個(gè)人銀行客戶數(shù)從300多萬(wàn)增加到超過(guò)4300萬(wàn)，增長(zhǎng)了13倍。
招行最新披露的2018年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)316.90億元，同比增長(zhǎng)17.76%，占業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的56.62%；零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)凈收入616.46億元，同比增長(zhǎng)12.60%，占該行營(yíng)業(yè)凈收入的51.88%，其中，零售凈利息收入375.55億元，同比增長(zhǎng)7.96%，占零售營(yíng)業(yè)凈收入的60.92%；零售非利息凈收入240.91億元，同比增長(zhǎng)20.67%，占零售營(yíng)業(yè)凈收入的39.08%，占該行非利息凈收入的55.03%。
上述數(shù)據(jù)反映出，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，招行零售金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)勢(shì)頭持續(xù)，并繼續(xù)擔(dān)當(dāng)推動(dòng)利潤(rùn)較高速增長(zhǎng)的最大“功臣”。
倚重金融科技深耕輕型化發(fā)展
事實(shí)上，招商銀行的改革發(fā)展也并非一帆風(fēng)順。2008年國(guó)際金融危機(jī)之時(shí)，央行多次降息，市場(chǎng)利率下行，第一次轉(zhuǎn)型給招行帶來(lái)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭在2009年戛然而止，那一年，招行營(yíng)收同比下降6.98%，凈利潤(rùn)同比下降12.9%，大幅度的利潤(rùn)下滑令招行一度陷入困境?！罢行幸呀?jīng)被逼上了梁山。”時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)。在這樣的背景下，招行開(kāi)啟了第二次轉(zhuǎn)型——輕型化轉(zhuǎn)型。
“當(dāng)人們還在對(duì)銀行規(guī)模排名津津樂(lè)道之時(shí)，我們甩掉了規(guī)模包袱，不再患得患失?！闭猩蹄y行行長(zhǎng)田惠宇接棒馬蔚華，提出“輕型銀行”的轉(zhuǎn)型方向和“一體兩翼”的戰(zhàn)略定位，確立了提高資本效率、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、費(fèi)用效率、價(jià)值客戶和風(fēng)控水平五大目標(biāo)，加快向內(nèi)涵集約發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。
2018年，我國(guó)迎來(lái)改革開(kāi)放40周年，金融科技浪潮將銀行業(yè)帶入全面數(shù)字化的新時(shí)代。而招商銀行作為一家具有科技創(chuàng)新基因的股份制銀行，早在2015年便提出“移動(dòng)優(yōu)先”的發(fā)展策略，并在2017年進(jìn)一步明確將自身打造為“金融科技銀行”。
記者了解到，“輕型銀行”特征主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，從經(jīng)營(yíng)角度把資產(chǎn)變“輕”，讓銀行業(yè)務(wù)不再依賴于高資本金消耗；二是，從管理角度把組織架構(gòu)變輕，建立“以客戶為中心”的端到端的流程體系。
招商銀行首席信息官陳昆德認(rèn)為，近幾年，招行踐行的“輕型銀行”戰(zhàn)略，實(shí)際上與“金融科技銀行”定位一脈相承，“金融科技銀行”是“輕型銀行”的深化，招行在轉(zhuǎn)型上半場(chǎng)基本解決了“輕資產(chǎn)”和“輕資本”問(wèn)題，但“輕管理”和“輕運(yùn)營(yíng)”的問(wèn)題需要在下半場(chǎng)依靠科技去解決。
值得關(guān)注的是，近期，招行迭代升級(jí)了“招商銀行App7.0”與“掌上生活A(yù)pp7.0”，凸顯了“從客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變、從交易思維向用戶旅程思維轉(zhuǎn)變、從資產(chǎn)分層經(jīng)營(yíng)向場(chǎng)景細(xì)分客群經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變”三大服務(wù)理念轉(zhuǎn)型。站在改革開(kāi)放40周年的新的歷史起點(diǎn)上，招商銀行正在加大金融科技運(yùn)用，打造客戶金融服務(wù)體驗(yàn)最佳的銀行，著力構(gòu)建起面向未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！拔覀円庾R(shí)到，金融科技不是目的，而是手段，招商銀行的終極目標(biāo)是想借金融科技進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)?！?陳昆德強(qiáng)調(diào)。
