在普惠金融納入國家發(fā)展戰(zhàn)略十周年之際，國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，為未來5年構(gòu)建高水平普惠金融體系、進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃了具體的實施路徑。
作為金融保險業(yè)“頭雁”，十年來，中國人壽以實際行動踐行“以人民為中心”發(fā)展思想，發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，加快推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足人民群眾多元化保險需求，助力共同富裕。其中，集團(tuán)旗下保險板塊全力構(gòu)建多元化普惠保險供給，開發(fā)專屬普惠產(chǎn)品，持續(xù)強(qiáng)化科技賦能，推動網(wǎng)點(diǎn)、人員、資源和服務(wù)更加貼合小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體；投資板塊不斷提升普惠投資能力，發(fā)揮全品種投資優(yōu)勢，引導(dǎo)更多金融資源配置到小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老健康等領(lǐng)域；銀行板塊集團(tuán)成員單位廣發(fā)銀行持續(xù)完善高效率、低成本的普惠金融服務(wù)新模式，提高信貸投放精準(zhǔn)性、可得性、便利性。
先摸著石頭過河 為保障特定群體探路
如今，放眼城市大街小巷和交通干道，“藍(lán)騎手”“黃騎手”的身影不斷穿梭來往，為顧客送上熱騰騰的餐食，“城市擺渡人”駕駛小汽車小貨車不斷匯入城市車流，帶著乘客或貨物在城市中流轉(zhuǎn)。這些依托互聯(lián)網(wǎng)平臺工作的騎手、司機(jī)等，作為新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員，已成為普惠金融關(guān)注的服務(wù)對象。中國人壽壽險重慶分公司總經(jīng)理助理周軼介紹，今年初，分公司以第一名中標(biāo)重慶市人社局新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障委托承辦項目，全面參與重慶下轄8個區(qū)縣試點(diǎn)，已受理職業(yè)傷害報案約104件。
新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員因工作性質(zhì)無法納入傳統(tǒng)工傷保險制度。但這個特定群體的工作又主要在路上，事故易發(fā)多發(fā)，對職業(yè)傷害的保障需求十分迫切。為探索解決該特定群體的社會保障難題，國家層面從最緊要的職業(yè)傷害保障入手，自2022年7月起，在北京、上海、重慶等7省市啟動新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障首批試點(diǎn)。截至2023年7月底，7個試點(diǎn)省份參加職業(yè)傷害保障的人數(shù)達(dá)615萬人，中國人壽承辦其中5個試點(diǎn)省份的項目，總體處于行業(yè)領(lǐng)先地位。
以重慶試點(diǎn)為例，參加試點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)平臺按“每單”一定金額繳納職業(yè)傷害保障費(fèi)，貨運(yùn)司機(jī)、外賣騎手等出險后報案申請理賠，涵蓋醫(yī)療、傷殘、死亡等約定保障責(zé)任，部分保障責(zé)任達(dá)百萬元?！艾F(xiàn)在是試點(diǎn)階段，大家都是摸著石頭過河?！敝茌W表示，相信經(jīng)過試點(diǎn)積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)后，在監(jiān)管和人社部門指導(dǎo)支持下，中國人壽將更好支持完善新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員的社會保障制度建設(shè)。
此外，中國人壽加強(qiáng)與老齡辦、婦聯(lián)、殘聯(lián)、計生協(xié)會等合作，發(fā)展?jié)M足老年人、殘疾人、計生家庭等特定群體的普惠保險產(chǎn)品，惠及全國近5400萬人。集團(tuán)旗下壽險公司2023年上半年為1.9億農(nóng)村人口提供風(fēng)險保障18萬億元，財險公司截至2023年上半年末通過農(nóng)業(yè)保險累計為1.53億戶次農(nóng)戶提供近4.6萬億元風(fēng)險保障。
放大試點(diǎn)成功經(jīng)驗 支持國家戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)
在另一項面向失能人群、具有普惠性質(zhì)的長期護(hù)理保險試點(diǎn)中，中國人壽同樣積極發(fā)揮“探路”作用。建立長期護(hù)理保險制度是醫(yī)療保障領(lǐng)域深入貫徹積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的戰(zhàn)略舉措，也是補(bǔ)齊社會保障體系的重要制度安排。國家醫(yī)保局目前已推進(jìn)試點(diǎn)覆蓋至49個城市，還有一些城市探索自行試點(diǎn)，但各個城市長護(hù)險基金籌集、失能評估及相應(yīng)待遇標(biāo)準(zhǔn)等不盡相同，成為異地居住申請人“應(yīng)享盡享”長護(hù)險待遇的障礙。享受長護(hù)險待遇一般要經(jīng)過申請、上門失能鑒定、專家組評估、報政府部門審核等步驟，以中國人壽經(jīng)辦重慶下轄3個區(qū)長護(hù)險為例，截至2023年8月底，參保城鎮(zhèn)職工超95萬人，1.56萬人次失能群眾受惠，這存在較大上門鑒定工作量，實操中異地居住申請人往往要排隊等候較長時間，同時跨城上門鑒定也會增加長護(hù)險基金運(yùn)作成本。
對此，中國人壽利用網(wǎng)點(diǎn)布局等優(yōu)勢，積極探索“異地采集+本地評估”模式?！爸袊藟墼谌珖袇^(qū)縣都有分支機(jī)構(gòu)，理論上天南海北一個電話過去，總有我們的分支機(jī)構(gòu)能承接?！敝茌W介紹，在重慶醫(yī)保局和監(jiān)管部門指導(dǎo)下，中國人壽壽險重慶分公司和成都分公司從2022年7月起相互委托上門評估，縮短了異地居住申請人等待時間，也為成渝兩地長護(hù)險評估結(jié)論正式互認(rèn)摸索了經(jīng)驗。今年10月起，重慶醫(yī)保局和成都醫(yī)保局正式試行兩地長護(hù)險評估結(jié)論互認(rèn)。
截至2023年上半年末，中國人壽累計承辦大病保險項目共計200多個，覆蓋近3.5億人；承辦長期護(hù)理保險項目60余個，覆蓋3300多萬人。此外，公司還積極試點(diǎn)人壽保險與長護(hù)險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，支持部分被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時，提前獲得保險金給付。
把服務(wù)放在銷售前 增強(qiáng)普惠金融獲得感
憑借“保障高、保費(fèi)低、投保門檻低”等特點(diǎn)，俗稱“惠民?！钡某鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險方興未艾。截至2023年上半年末，中國人壽集團(tuán)旗下壽險公司承保人數(shù)超3200萬人，財險公司累計服務(wù)保障人群超6000萬人。
以重慶為例，“渝快?！?023年參保人數(shù)超620萬人，在國內(nèi)同類項目參保人數(shù)中排名前列，其中中國人壽承保超73萬人?！坝蹇毂！笔苤貞c市民歡迎，重要原因是產(chǎn)品設(shè)計之初就把服務(wù)放在銷售之前。在重慶醫(yī)保局支持下，“渝快保”目前已實現(xiàn)與基本醫(yī)保同步結(jié)算，市民不需要墊資跑腿，老百姓獲得感更高，產(chǎn)品口碑也更好。
當(dāng)前，全國多地正在探索基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助與商業(yè)保險實現(xiàn)“一單結(jié)算”，讓“群眾少跑腿、讓信息多跑路”。中國人壽跟隨政策指引，依法合規(guī)在各地開展差異化一站式理賠。2023年前三季度，中國人壽壽險公司理賠直付超526萬件，理賠金額超36億元。例如，在與重慶市璧山區(qū)的海吉亞醫(yī)院合作后，中國人壽可以為當(dāng)?shù)貙W(xué)平險客戶提供“商業(yè)保險一站式理賠直付”服務(wù)，實現(xiàn)出院醫(yī)保、商保、自付等即時“一單結(jié)算”，出院結(jié)算單上顯示學(xué)平險商保理賠直付抵扣金額，大大提高了保險理賠獲得感。
在暫無法開通商保即時結(jié)算的醫(yī)院，中國人壽積極推動“窗口前置”，探索“商業(yè)保險一站式理賠服務(wù)”。例如，在重慶市璧山區(qū)婦幼保健院支持下，中國人壽在院內(nèi)開設(shè)理賠服務(wù)窗口，在醫(yī)保結(jié)算后同步為患者提供商業(yè)保險理賠問詢、報案、資料遞交等一站式理賠服務(wù)?！笆胀曩Y料、錄進(jìn)系統(tǒng)，最快一小時可能就到賬了。”窗口工作人員表示。
綜合金融扶微助農(nóng) 普惠覆蓋更廣更易得
小微企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的毛細(xì)血管，更是拉動就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的重要“主力軍”，也是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。
在保險主業(yè)領(lǐng)域，中國人壽積極加快面向小微企業(yè)的信用保證保險、企財險和責(zé)任險等業(yè)務(wù)供給側(cè)改革力度，充分發(fā)揮保險風(fēng)險保障和風(fēng)險減量管理功能。例如，中國人壽壽險公司創(chuàng)新“員福?！眻F(tuán)短險產(chǎn)品，為3萬余家小微企業(yè)提供風(fēng)險保障；中國人壽財險公司積極開展小微企業(yè)貸款保證保險，為小微企業(yè)順利獲得生產(chǎn)經(jīng)營貸款提供增信支持，2023年上半年支持小微企業(yè)獲得融資金額約36億元。
與此同時，中國人壽積極支持以消費(fèi)貸款等普惠金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化投資。近日，集團(tuán)旗下國壽投資公司設(shè)立“國壽投資-拓商資產(chǎn)支持計劃”，并完成首期20億元募集發(fā)行，惠及超10萬戶小微企業(yè)主和個體工商戶，凸顯普惠投資的覆蓋率和可得性。廣發(fā)銀行在線上創(chuàng)新推廣“稅銀通2.0”“科技E貸”“抵押E貸”“擔(dān)保E貸”等，實現(xiàn)普惠金融信用類、抵押類、擔(dān)保類信貸產(chǎn)品全覆蓋，在線下積極運(yùn)用“抵押易”“科信貸”“政采貸”等，不斷傾斜金融資源。
廣發(fā)銀行還主動創(chuàng)新，持續(xù)開辟涉農(nóng)企業(yè)融資新渠道，推出“如保貸”“補(bǔ)償貸”等7個子產(chǎn)品組成的“鄉(xiāng)村振興貸”系列產(chǎn)品。近日，廣發(fā)銀行重慶分行創(chuàng)新落地系統(tǒng)內(nèi)首筆農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款項目，通過解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)缺乏有效抵押物的難題，進(jìn)一步提升了金融服務(wù)質(zhì)效。截至2023年上半年末，廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1700億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額超219億元。
伴隨發(fā)展普惠金融國家戰(zhàn)略走過十年，中國人壽普惠金融保險的產(chǎn)品服務(wù)還在不斷向更多領(lǐng)域人群創(chuàng)新、延伸和拓展。中國人壽將始終堅守服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)天職，堅持“以人民為中心”發(fā)展思想，按照普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施意見，持續(xù)推進(jìn)普惠金融保險高質(zhì)量發(fā)展，為扎實推進(jìn)共同富裕和實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化提供支撐。
