產(chǎn)業(yè)鏈金融正在成為解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的重要突破口。交通銀行（以下簡稱“交行”）在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道對接、數(shù)據(jù)運(yùn)用、資源保障等方面不斷探索新的嘗試，支持鏈屬小微企業(yè)發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)規(guī)模和質(zhì)效。近五年來，交行普惠產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模年均增幅達(dá)69%，不良率維持較低水平。
創(chuàng)新產(chǎn)品 打造線上服務(wù)優(yōu)勢
產(chǎn)業(yè)鏈金融是解決中小企業(yè)融資需求的有效方式之一，既能依托核心企業(yè)信用及交易數(shù)據(jù)，將金融服務(wù)批量延伸至上下游小微客戶，由點(diǎn)及面，擴(kuò)大金融服務(wù)廣度和深度，使單個原本很難獲得銀行信貸支撐的小微企業(yè)獲得經(jīng)營資金；對銀行而言，也能通過全鏈的信息交互和經(jīng)營行為閉環(huán)管理實施一體化風(fēng)控，保障資產(chǎn)質(zhì)量、確保健康可持續(xù)發(fā)展。
“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式應(yīng)收賬款和貿(mào)易背景真實性難確認(rèn)，線下辦理核實流程繁瑣，效率不高、客戶體驗欠佳等因素是制約產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展的痛點(diǎn)。”交行普惠部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為突破線下業(yè)務(wù)模式的局限性，交行不斷加快創(chuàng)新步伐，推出多種線上業(yè)務(wù)模式，力求提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗，滿足更多小微客戶融資需求，為小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及就業(yè)穩(wěn)定提供保障。
針對上游供應(yīng)商，交行推出了在線快捷保理業(yè)務(wù)，全線上提交申請、簽署合同和放款，為核心企業(yè)供應(yīng)商提供快捷保理融資服務(wù)。中建八局是交行上海市分行授信客戶，上游供應(yīng)商數(shù)量多、各地分布廣，貿(mào)易背景真實性確認(rèn)難，溝通成本大，難以通過線下模式有效開展產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)；交行向客戶推薦在線快捷保理業(yè)務(wù)模式，通過與中建八局實現(xiàn)系統(tǒng)對接，在線獲取供應(yīng)商經(jīng)銷、銷售、應(yīng)收賬款等信息，實現(xiàn)融資業(yè)務(wù)全流程線上辦理，省去客戶經(jīng)理線下應(yīng)收賬款確認(rèn)操作，提高了業(yè)務(wù)辦理效率；據(jù)了解，單筆在線快捷保理業(yè)務(wù)辦理時效較線下方式縮短了近10個工作日，大幅提升了鏈屬小微企業(yè)的融資體驗。
針對下游經(jīng)銷商，交行搭建了產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)銷商快貸平臺，實現(xiàn)客戶從申請、審批、簽署合同、放款全流程線上操作，加快業(yè)務(wù)流程。蘇酒集團(tuán)是江蘇省分行的授信客戶，它是洋河股份的統(tǒng)一營銷平臺，主營洋河、雙溝兩大品牌，擁有強(qiáng)大的訂單系統(tǒng)，省內(nèi)經(jīng)銷商超2000家；分行針對其商業(yè)模式定制了“蘇酒貸”項目制金融服務(wù)方案，通過實現(xiàn)與蘇酒經(jīng)銷商訂單系統(tǒng)對接，獲得核心企業(yè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)支撐，抓取歷史交易量、經(jīng)銷商基本信息、訂單信息等內(nèi)容，實現(xiàn)貸前客戶準(zhǔn)入、授信核額、貸時合同簽訂、放款及貸后監(jiān)控全線上化，提高授信審批全流程效率，同時也提升了下游經(jīng)銷商的融資能力，滿足了經(jīng)銷商周轉(zhuǎn)快、融資金額小，快速獲批、隨借隨還的需求。
數(shù)字賦能 廣泛對接三方平臺
能讓融資服務(wù)覆蓋更多小微企業(yè)是交行普惠金融不變的追求，交行廣泛對接第三方線上平臺，通過數(shù)據(jù)接入、交互和分析，最大限度地擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面。
作為首批與人行征信中心簽署中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺戰(zhàn)略合作協(xié)議的銀行，交行充分利用平臺優(yōu)勢，發(fā)揮核心企業(yè)和政府信用在融資中的增信作用，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)解決融資難題。早在2018年交行珠海分行就落地了中征平臺首筆政采貸線上融資業(yè)務(wù)，向珠海藍(lán)龍勞務(wù)派遣公司發(fā)放了180萬元純線上信用貸款。近年來交行更是積極發(fā)揮中征平臺權(quán)威性和公信力優(yōu)勢，積極拓展醫(yī)院和教育類客戶上游小微企業(yè)服務(wù)空間；如交行青島分行與青島第五人民醫(yī)院的合作，通過系統(tǒng)直聯(lián)將企業(yè)、人行征信中心和銀行連接成一個有機(jī)的整體，實現(xiàn)了應(yīng)收賬款信息的權(quán)威性確認(rèn)和傳輸，為醫(yī)院上游小微客戶提供在線快捷保理融資服務(wù)。
此外，交行還與“中企云鏈”、“中航信”等外部機(jī)構(gòu)開展合作，發(fā)揮各自特長，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)實現(xiàn)應(yīng)收賬款資金變現(xiàn)，形成“1+N+N”供應(yīng)鏈金融模式。據(jù)交行普惠部相關(guān)人介紹，基于“中企云鏈”云信憑證可拆分、可流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢，銀行可實現(xiàn)為核心企業(yè)多級供應(yīng)商“穿透性”授信，有效降低上游小微供應(yīng)商融資成本。
資源保障 不斷提升服務(wù)質(zhì)效
適合滿足企業(yè)不同時期資金需求。年初疫情及復(fù)工復(fù)產(chǎn)時期，考慮到鏈屬企業(yè)資金鏈緊張狀況，交行緊急篩選重點(diǎn)企業(yè)清單，并制定精準(zhǔn)支持、紓困策略；結(jié)合“穩(wěn)企保就業(yè)”內(nèi)容，重點(diǎn)就核心企業(yè)上下游小微企業(yè)資金需求，開展產(chǎn)業(yè)鏈全鏈融資推進(jìn)服務(wù)；時至年末，針對企業(yè)結(jié)算融資需求旺盛特點(diǎn)，交行正在推進(jìn)新一輪普惠產(chǎn)業(yè)鏈金融配套服務(wù)。
建立專項小組，整合大行內(nèi)部資源優(yōu)勢，成立跨部門的工作小組，重點(diǎn)圍繞普惠產(chǎn)業(yè)鏈金融的重點(diǎn)事項進(jìn)行協(xié)同、共同發(fā)力；強(qiáng)化普惠條線考核與資源配置，提升普惠金融業(yè)務(wù)考核權(quán)重提升至11%，重點(diǎn)引導(dǎo)提升普惠產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)；資源配置方面，總行通過給予分支行普惠業(yè)務(wù)定價補(bǔ)貼的形式，引導(dǎo)經(jīng)營單位盡可能降低小微客戶融資成本，同時充分調(diào)動業(yè)務(wù)人員發(fā)展普惠產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)積極性。
持續(xù)優(yōu)化鏈屬產(chǎn)品及業(yè)務(wù)流程，提升鏈屬小微企業(yè)客戶體驗和放款效率。對普惠供應(yīng)鏈產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程梳理及優(yōu)化，簡化業(yè)務(wù)操作、材料提供等環(huán)節(jié)手續(xù)，不斷提高業(yè)務(wù)辦理效率及客戶體驗。近年來，交行普惠產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷提升，項目數(shù)、業(yè)務(wù)量均逐年上升，截至2020年9月末，交行已促成普惠產(chǎn)業(yè)鏈項目超千個，服務(wù)鏈屬小微企業(yè)客戶過萬戶。
