3月2日，重慶銀保監(jiān)局召開“提升保險服務 積極應對人口老齡化”專題新聞發(fā)布會。
發(fā)布會現場。重慶銀保監(jiān)局供圖
會議上，針對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點情況，重慶銀保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長金艷芳提到，自去年7月12日專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的全國首單“落地”重慶以來，截至目前，全市已有約3700人投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，累計保費2500萬元。
據悉，為貫徹落實黨中央、國務院關于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的重要部署，推動商業(yè)養(yǎng)老保險服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設，積極滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老保障需求，2021年6月1日起，中國銀保監(jiān)會啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，確定浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市為兩個試點省(市)，并確定6家人壽保險公司（人民人壽、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽）參與試點。
重慶銀保監(jiān)局大力推進試點工作開展，目前該試點已開始推廣全國，作為改革試點的先行者，有以下幾點積極探索。
一、契合市情民意，積極對接“新市民”養(yǎng)老需求
七普數據顯示，重慶市60歲以上人口701.04萬人，占全市總人口的21.87%，其中65歲以上人口547.36萬人，占17.08%，兩項比例分別高于全國平均水平3.11和3.58個百分點，是全國老齡化趨勢比較突出的地區(qū)。
而全市社會基本養(yǎng)老保障水平難以跟上老齡化的趨勢，特別是“大城市+大農村”的二元經濟格局疊加老工業(yè)基地的歷史基礎，全市人口呈現出養(yǎng)老負擔較重和養(yǎng)老保障不足的雙重特征，相當部分市民，尤其是城市化進程中產生的大量靈活就業(yè)的“新市民”，沒有享受基本養(yǎng)老保險，或者僅享受退休待遇較低的居民養(yǎng)老保險。
對此，重慶銀保監(jiān)局根據專屬養(yǎng)老政策的適配性，經與試點機構共同研討，確定靈活就業(yè)的“新市民”為主要試點方向。從試點效果看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的全國首單就來自一位重慶本地的快遞小哥。目前為止在渝投保群體中靈活就業(yè)人員占比高達60%，其職業(yè)涵蓋快遞、司機、保安、家政等等，年齡多為40—50歲，多數人選擇按月繳納保費，每月繳費100—200元不等，符合該群體的收入特征和繳費預期。
二、關切民生訴求，著力提升落地產品的惠民特性
中國銀保監(jiān)會明確了專屬養(yǎng)老產品的頂層設計，重慶銀保監(jiān)局要求各試點公司根據本市的經濟發(fā)展水平和市民的職業(yè)、收入等特點，確定細化的養(yǎng)老產品設計方案，突出了在渝試點產品的長期性、安全性、靈活性和惠民性。
長期性體現在投保人60歲才能進入養(yǎng)老金領取期，領取期不得短于10年，退保要求嚴格，目前試點產品在前5年退?；蛴袚p失，引導市場培育“長期積累、長期領取”的養(yǎng)老價值理念。
安全性表現在采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，養(yǎng)老賬戶有最低保證利率，不會因為金融市場波動而產生虧損。目前試點產品都提供了“穩(wěn)?。ūＪ兀焙汀斑M?。ǚe極）”兩個賬戶供自由選擇，或者組合配置，在積累期穩(wěn)健賬戶和進取賬戶可相互轉換，以此規(guī)避市場風險，提升賬戶收益。
靈活性表現在保費起繳金額貼近低收入群體，100元即可投保；繳費期靈活，對繳費年限和繳費次數沒有要求，一次性繳費、按月繳費、按年繳費均可，投保人經濟緊張期間甚至可不限次數、時間的暫停繳納，養(yǎng)老險賬戶不會失效，對賬戶收益無影響。
惠民性體現在銀保監(jiān)會對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的頂層設計上，其產品的附加費用率大幅低于同類保險產品。在此基礎上，重慶銀保監(jiān)局還要求試點公司在試點期間最大力度壓降初始費用。目前6家試點公司均進行了費用減免，甚至有產品減免至“0初始費用、0管理費用、0轉換費用、0追加費用”，充分體現了讓利于民的原則。
三、探索行業(yè)聯(lián)動，打破長期政策短期試點的慢熱效應
以網約車司機、快遞小哥、家政、保潔、保安等為代表的靈活就業(yè)人員，通常在平臺或企業(yè)間轉換頻繁，其職業(yè)的短期性、不確定性、高流動性與養(yǎng)老保險“繳費期長、領取期遠、長期養(yǎng)老關系穩(wěn)定”的屬性存在天然錯配。為改善長期政策的“慢熱效應”，解決專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在實踐中一度出現的“叫好不叫座”問題，重慶銀保監(jiān)局積極探索“主管部門支持、行業(yè)聯(lián)動合力、企業(yè)自主選擇”的試點模式，在快遞小哥和網約司機兩個群體實現“破冰”。
一是聯(lián)動重慶市郵政管理局，指導重慶市保險行業(yè)協(xié)會、重慶市快遞協(xié)會印發(fā)了《重慶市快遞員群體專屬商業(yè)養(yǎng)老保險推廣實施方案》，將宣傳推廣專屬商業(yè)養(yǎng)老保險作為快遞行業(yè)“暖蜂行動”的一環(huán)，以“行業(yè)增信”方式，有效提升專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對快遞人員的觸達率。
二是要求試點公司按照“一司一策一方案”的原則，積極對接靈活就業(yè)人員的就業(yè)平臺（企業(yè)），根據企業(yè)需求提供養(yǎng)老方案設計的咨詢和服務。目前部分試點公司已與頭部網約車平臺公司成功對接，提供“司機專屬商業(yè)養(yǎng)老保險計劃”，還推動相關平臺企業(yè)為網約司機投保專屬養(yǎng)老保險提供繳費補貼支持，有力提升了司機群體的獲得感。
四、嚴格市場監(jiān)管，維護專屬養(yǎng)老細分市場的潔凈氛圍
養(yǎng)老產品在試點的前幾年，基本都處于賬戶積累期，投保人要到60歲進入領取期才能享受到實實在在的養(yǎng)老保障服務。因此，長期穩(wěn)定的信任關系建立是商業(yè)保險區(qū)別于社會保險的一大難點。為了引導市民合理的養(yǎng)老預期，培育“長期投資長期回報”的成熟理念，重慶銀保監(jiān)局加大了對試點機構的監(jiān)管力度，著力維護專屬養(yǎng)老這一細分市場的潔凈氛圍。
一是強化市場行為監(jiān)管，建立專屬養(yǎng)老保險產品說明書備案審核機制，嚴格審查標準，要求試點公司宣傳客觀中性，盡可能降低信息不對稱，保障企業(yè)和個人的自主選擇權。
二是強化信息披露監(jiān)管，要求明示個人賬戶的繳費 、扣費、進入賬戶金額、賬戶價值變動等。要求提示“退保有風險、賬戶收益有不確定性”，保障投保人合法權益。
三是強化內控服務監(jiān)管，要求試點機構做好售后服務，及時客觀向消費者披露養(yǎng)老賬戶結算利率等信息。支持保險公司探索建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險長期發(fā)展相適應的激勵考核機制、風險管控機制等。
3月1日起，中國銀保監(jiān)會將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點擴大到全國范圍，試點區(qū)域和公司主體數量的增加，有助于在全國范圍內共同營造有利的商業(yè)養(yǎng)老市場氛圍，進一步推動商業(yè)養(yǎng)老保險的高質量發(fā)展。重慶銀保監(jiān)局大力支持這一改革舉措，并將繼續(xù)因地制宜探索商業(yè)養(yǎng)老這一長期政策的試點創(chuàng)新路徑。
在提問環(huán)節(jié)中，針對記者提出的農民群體投保專屬商業(yè)保險的問題，重慶銀保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長金艷芳表示，專屬商業(yè)保險的最終目的是普惠于民，它適用于所有重慶市民，在試點過程中，將完成各個群體的“破冰”，最后實現所有群眾的“融化”。
重慶銀保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長金艷芳回答記者提問。重慶銀保監(jiān)局供圖
下一步，重慶銀保監(jiān)局將借助自主建設，連接全市銀行保險機構與多部門政府公共數據的“金渝網”大數據平臺，通過金融數字化基礎設施應用，加速養(yǎng)老保險產品研發(fā)的數據積累，提升因地制宜和因城施策的數字能力，鼓勵專屬養(yǎng)老產品的不斷優(yōu)化，更進一步推動第三支柱養(yǎng)老保險的本地探索。
