在新生代人群行為模式升級(jí)、經(jīng)濟(jì)體需求變革以及顛覆性技術(shù)革新的驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字化對(duì)當(dāng)今企業(yè)商業(yè)形態(tài)、組織模式和財(cái)資管理的影響日益加深。全國乃至全球的銀行紛紛擁抱數(shù)字化變革和金融科技。其中，銀行公司業(yè)務(wù)也順應(yīng)企業(yè)財(cái)資管理的發(fā)展趨勢(shì)，積極應(yīng)用新興金融科技，擁抱數(shù)字化變革和智能化升級(jí)。
根據(jù)IDC報(bào)告預(yù)計(jì)，到2020年，全球1000強(qiáng)企業(yè)中的67%和中國1000強(qiáng)企業(yè)的50%將把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為企業(yè)的戰(zhàn)略核心之一。到2020年，超過25%的制造企業(yè)表示收入將有超過50%來自數(shù)字化。尤其在于財(cái)務(wù)端，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求更加迫切。在安永2017年的《首席財(cái)務(wù)官的DNA》調(diào)查中，58%的財(cái)務(wù)主管認(rèn)為“數(shù)字化”是顛覆首席財(cái)務(wù)官角色的四大力量之一?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)就是這股數(shù)字化浪潮的主導(dǎo)力量，它們?cè)诋a(chǎn)業(yè)鏈管理、財(cái)務(wù)管理和金融創(chuàng)新上的應(yīng)用，借助科技賦能，將不斷提升企業(yè)財(cái)資管理的效能。
新場景，科技賦能助力財(cái)資管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型
技術(shù)升級(jí)與財(cái)資管理能力升級(jí)息息相關(guān)。大數(shù)據(jù)是財(cái)資管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心，利用大數(shù)據(jù)完成財(cái)資業(yè)務(wù)的風(fēng)控、交易、量化、定價(jià)和決策將成為趨勢(shì)。區(qū)塊鏈優(yōu)化財(cái)資管理的操作與日常管理，平滑傳統(tǒng)交易中的低效和風(fēng)險(xiǎn)問題。大數(shù)據(jù)+人工智能（機(jī)器學(xué)習(xí)）是財(cái)資管理的未來，“數(shù)據(jù)+算法+場景”的疊加效應(yīng)將幫助企業(yè)更好地決策，使得日益復(fù)雜的工作變得更加自動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)可控和智能化。
從商業(yè)實(shí)踐來看，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)力已經(jīng)在全球不少企業(yè)上升到戰(zhàn)略高度，并已出現(xiàn)多項(xiàng)成果。
場景一：大數(shù)據(jù)+財(cái)資金融
數(shù)據(jù)是企業(yè)和銀行的重要資產(chǎn)，財(cái)資金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是數(shù)據(jù)，各項(xiàng)科技的應(yīng)用主要圍繞數(shù)據(jù)的加工分析處理能力展開。未來，大數(shù)據(jù)處理能力要從結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)延展到非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，由簡單的數(shù)據(jù)挖掘擴(kuò)展到深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算等，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能。
例如，一種新型的基于用戶交易和行為數(shù)據(jù)特質(zhì)的金融服務(wù)“數(shù)據(jù)質(zhì)押”逐漸應(yīng)用成熟，即運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以交易過程中所形成的能夠交叉驗(yàn)證的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信，并以此為依據(jù)向企業(yè)提供融資服務(wù)的模式。如工行運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘企業(yè)多維度信息，描繪企業(yè)信用畫像，精準(zhǔn)挖掘客戶融資需求，為客戶提供“一鍵即貸”的全線上融資服務(wù)。
未來，大數(shù)據(jù)+信用資產(chǎn)、大數(shù)據(jù)+現(xiàn)金流智能預(yù)測、大數(shù)據(jù)+智能風(fēng)控等數(shù)據(jù)智能將成為新型商業(yè)的基礎(chǔ)，而智能商業(yè)也將成為數(shù)據(jù)時(shí)代的全新商業(yè)范式。
場景二：區(qū)塊鏈+財(cái)資金融
區(qū)塊鏈技術(shù)由于其分布式去中心化、數(shù)據(jù)透明防篡改且可加密、數(shù)據(jù)可追溯等特性，從而實(shí)現(xiàn)降低交易費(fèi)用、運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)、保障數(shù)據(jù)真實(shí)等優(yōu)勢(shì)，更推動(dòng)財(cái)資管理與企業(yè)金融進(jìn)入算法時(shí)代。
例如，傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易需要借助銀行信用證結(jié)算體系，進(jìn)出口雙方需要將單據(jù)在雙方的銀行和客戶間傳遞，流程繁瑣、效率低下、易造假。利用區(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)可以有效解決這三大問題，在提高運(yùn)轉(zhuǎn)效率、降低監(jiān)管成本的同時(shí)避免票據(jù)違規(guī)交易，并將結(jié)算時(shí)間從幾天、1個(gè)月，大大縮短到幾天、幾小時(shí)。2016年9月，以色列一家初創(chuàng)公司與巴克萊銀行合作，共同完成了全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易交易。通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)無紙化交易，使其在4小時(shí)內(nèi)完成了傳統(tǒng)需要耗時(shí)7～10日的交易處理流程。
隨著在信用、票據(jù)等商業(yè)領(lǐng)域的成功落地，未來區(qū)塊鏈將逐步延伸到企業(yè)的跨境金融、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域。
場景三：人工智能+財(cái)資金融
依托人工智能的深度學(xué)習(xí)、智能分析和智能決策等核心能力和關(guān)鍵技術(shù)，未來的企業(yè)財(cái)資管理將形成包括結(jié)算、融資、票據(jù)、投資、風(fēng)險(xiǎn)控制，以及財(cái)務(wù)公司運(yùn)營、供應(yīng)鏈融資、電商平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)交易金融平臺(tái)等有機(jī)結(jié)合的整體智能化平臺(tái)，讓CFOs隨時(shí)隨地、并以清晰的視覺化的方式監(jiān)控企業(yè)資金的長短期流入流出、頭寸變化、多渠道投融資情況、收益及債務(wù)變化等，并提供多維度、多層次的財(cái)資經(jīng)營決策建議。
例如，在智能搜索+金融圖譜領(lǐng)域，中航信托規(guī)劃上線“企業(yè)關(guān)聯(lián)信息模塊”，該模塊通過整合企業(yè)內(nèi)部留存信息、外部大數(shù)據(jù)爬蟲信息及第三方渠道信息等，利用大數(shù)據(jù)行為挖掘、關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘等方法，梳理企業(yè)與個(gè)人、企業(yè)與企業(yè)、個(gè)人與企業(yè)、個(gè)人與個(gè)人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過搜索引擎方式查找目標(biāo)個(gè)人或企業(yè)，并以圖譜形式展現(xiàn)與其關(guān)聯(lián)的個(gè)人（股東，高管，董事會(huì)、法定代表人）、上下游企業(yè)、競爭對(duì)手、母子公司等信息。并將企業(yè)的基本信息、現(xiàn)金流情況、過往項(xiàng)目情況等內(nèi)嵌于企業(yè)基本屬性中，將個(gè)人的基本情況、資產(chǎn)情況、過往履歷等內(nèi)嵌于個(gè)人屬性中，為企業(yè)提供了清晰準(zhǔn)確的客戶金融關(guān)系畫像。
未來，隨著商用技術(shù)的逐漸成熟，人工智能將在企業(yè)畫像、支付工廠、現(xiàn)金流預(yù)測、智能投顧、智能風(fēng)控、智能機(jī)器人、量化交易、金融圖譜等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更多落地的應(yīng)用。
新趨勢(shì)，財(cái)資管理成為銀行公司金融轉(zhuǎn)型新思路
近年來，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與社會(huì)轉(zhuǎn)型使銀行的公司金融業(yè)務(wù)遇到了諸多發(fā)展瓶頸。首先，利率市場化的快速推進(jìn)，使得公司金融業(yè)務(wù)的利潤率大幅下降。其次，資本市場的快速發(fā)展，融資脫媒加速，使得對(duì)公信貸規(guī)模增長乏力，也使得銀行傳統(tǒng)信貸營銷模式更缺乏生存空間。第三，經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的企業(yè)經(jīng)營困難，快速地傳導(dǎo)到銀行，體現(xiàn)為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下滑侵蝕了銀行利潤，甚至對(duì)銀行日常經(jīng)營造成了巨大影響。在內(nèi)外部環(huán)境壓力下，反應(yīng)快、能力強(qiáng)的商業(yè)銀行紛紛主動(dòng)適應(yīng)新變化、新挑戰(zhàn)，前瞻性地調(diào)整自身發(fā)展策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極尋找轉(zhuǎn)型突破。
縱觀德意志、匯豐、花旗等國外眾多領(lǐng)先銀行應(yīng)對(duì)銀行發(fā)展周期的歷史經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)作為低資本消耗的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，為銀行提供了健康的轉(zhuǎn)型選擇。企業(yè)財(cái)資管理產(chǎn)品和服務(wù)范疇涵蓋資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，與公司金融客戶的綜合化需求高度契合，“傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)向企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)化轉(zhuǎn)型”成為諸多銀行家的共識(shí)。
企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)是連接銀行與公司客戶的最優(yōu)商業(yè)模式。客戶使用企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)服務(wù)頻率高、產(chǎn)品及服務(wù)方案整合性強(qiáng)、交叉銷售機(jī)會(huì)多，客戶粘性好、客戶關(guān)系聯(lián)系緊密。在提供商行服務(wù)的過程中，可以發(fā)掘大量的相關(guān)聯(lián)的投行業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)并帶動(dòng)交叉銷售，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。而同時(shí)，企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)壁壘明顯，對(duì)軟硬件平臺(tái)支撐提出了很高要求，無論是銀行所提供的服務(wù)緊密程度、業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的定制化設(shè)計(jì)水平、渠道的便利及用戶體驗(yàn)、核心系統(tǒng)記賬和賬務(wù)處理的能力，都需要在高水平上進(jìn)行整體規(guī)劃和設(shè)計(jì)，資源投入多，同時(shí)也需要長時(shí)期的業(yè)務(wù)實(shí)踐和積累。在客戶粘性和使用慣性的共同作用下，企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)將會(huì)給后來競爭者造成巨大進(jìn)入壁壘。
隨著財(cái)資管理業(yè)務(wù)不斷深入客戶業(yè)務(wù)核心，利用信息技術(shù)和其他新興技術(shù)解決業(yè)務(wù)操作的實(shí)際困難成為可能。例如，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和生物識(shí)別技術(shù)等，將極大地改變傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析。
新科技，銀行財(cái)資管理業(yè)務(wù)擁抱數(shù)字化變革和智能化升級(jí)
企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)是著眼于賬戶管理和賬戶之間價(jià)值轉(zhuǎn)移過程的研究和商業(yè)化應(yīng)用，利用信息和科技手段幫助上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)將是最優(yōu)選擇。一方面，銀行努力提高提供給客戶的財(cái)資管理各類產(chǎn)品和服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)銀行系統(tǒng)與客戶信息系統(tǒng)融合，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算，甚至機(jī)器人、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)在交易業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，提高這些技術(shù)在低價(jià)值、重復(fù)和繁雜工作中的替代率，同時(shí)改善客戶使用的便捷性、體驗(yàn)感和自動(dòng)化水平。特別值得指出的是，作為專業(yè)的金融服務(wù)提供商，如果銀行能夠擺脫傳統(tǒng)思維，跳出銀行做銀行，將自身服務(wù)和產(chǎn)品與客戶的業(yè)務(wù)和需求更進(jìn)一步緊密結(jié)合，迎合甚至改變客戶的行為，將會(huì)受到市場的廣泛追捧。
在科技升級(jí)企業(yè)財(cái)資管理服務(wù)中，國內(nèi)眾多銀行紛紛發(fā)力。例如中國銀行與騰訊成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作；工商銀行與中糧、中車、寶武、中電建、國家電網(wǎng)、北京全國棉花交易市場等六家企業(yè)在北京簽訂合作框架協(xié)議，正式組建重點(diǎn)企業(yè)供應(yīng)鏈金融聯(lián)盟，旨在積極探索大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈金融職能化轉(zhuǎn)型升級(jí)；交通銀行與蘇寧全面開啟智慧金融戰(zhàn)略合作，將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國際化和綜合化等業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作；中信銀行發(fā)布“生態(tài)金融”云平臺(tái)，是基于場景化建設(shè)提出“生態(tài)金融”模式；招商銀行已率先打造基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境直聯(lián)支付系統(tǒng)并成功運(yùn)行。
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新生態(tài)，招商銀行成功打造智能化財(cái)資管理云平臺(tái)
作為股份制銀行在新科技、新業(yè)務(wù)的領(lǐng)先探索者，招商銀行明確”金融科技銀行“定位，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，通過移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，加快向”網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化“目標(biāo)邁進(jìn)。
其中，公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域是招商銀行踐行“金融科技銀行”的典型板塊，并以交易銀行的出現(xiàn)為標(biāo)志，使得招商銀行不僅僅能夠?yàn)榭蛻籼峁﹩我坏慕灰捉Y(jié)算、投融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)，更能夠提供支撐整體財(cái)資管理能力提升的企業(yè)級(jí)應(yīng)用服務(wù)——而 “財(cái)資管理云平臺(tái)”正是這一理念和服務(wù)的實(shí)現(xiàn)載體。
“財(cái)資管理云平臺(tái)”是招商銀行針對(duì)集團(tuán)型客戶財(cái)資管理需要，融合招行在現(xiàn)金管理領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和成熟經(jīng)驗(yàn)，傾力打造的基于云服務(wù)的專業(yè)財(cái)資管理平臺(tái)。該平臺(tái)不僅具有強(qiáng)大的財(cái)資管理功能，還能深度整合各商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，大幅提升企業(yè)對(duì)全球財(cái)務(wù)資源、金融資源的管理效率和循環(huán)周轉(zhuǎn)效率。
經(jīng)過10年發(fā)展，招商銀行的財(cái)資管理云服務(wù)已從原本成熟專業(yè)的資金管理系統(tǒng)，升級(jí)為以財(cái)務(wù)和金融資源管理為核心的財(cái)資生態(tài)平臺(tái)；平臺(tái)搭建了全球資金管理系統(tǒng)、財(cái)資核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、供應(yīng)鏈產(chǎn)融協(xié)作系統(tǒng)、投融資管理系統(tǒng)、差旅報(bào)銷管理系統(tǒng)、股權(quán)激勵(lì)管理系統(tǒng)、財(cái)資資訊互動(dòng)平臺(tái)、移動(dòng)安全管理平臺(tái)等多維度的應(yīng)用系統(tǒng)，通過對(duì)紛繁復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)化設(shè)計(jì)，將金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)地嵌入到每一個(gè)財(cái)資管理的場景中，幫助企業(yè)構(gòu)建一個(gè)信息流、資金流、物流、金融流為一體的財(cái)資管理體系。
圖 1：招商銀行企業(yè)財(cái)資管理平臺(tái)生態(tài)
據(jù)了解，2017年前3季度，CBS實(shí)現(xiàn)資金交易量40885億元，管理企業(yè)在各銀行的資金余額3494億元。平臺(tái)針對(duì)不同行業(yè)的財(cái)資管理特點(diǎn)及需求提供適用于一般集團(tuán)型企業(yè)客群的標(biāo)準(zhǔn)版本，以及針對(duì)財(cái)政客群、同業(yè)客群、跨境客群、供應(yīng)鏈核心客群等若干個(gè)定制版本，在各行各業(yè)均有成功應(yīng)用。
中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，企業(yè)財(cái)務(wù)管理轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。轉(zhuǎn)型之道上，招商銀行作為出色的戰(zhàn)略合作伙伴必將以其始終走在前面的金融創(chuàng)新，持續(xù)輸出金融科技力，引領(lǐng)企業(yè)邁向財(cái)資管理的未來。重慶分行也將為山城帶來更多金融科技新產(chǎn)品，助推山城經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
