上百萬元的貸款，從企業(yè)提出申請(qǐng)到銀行審批、放款，一天時(shí)間內(nèi)就宣告完成。
對(duì)于很多曾苦求銀行借錢卻又被拒之門外的小微企業(yè)主而言，這恐怕是他們想都不敢想的事。
如果不是親身經(jīng)歷過，重慶興力源文化傳播有限公司（下稱興力源公司）創(chuàng)始人郭麗也不敢相信真的會(huì)有這種好事。
但不管怎樣，“幸?！本瓦@樣悄悄降臨了。
線上申請(qǐng)，百萬貸款當(dāng)天拿到
事情發(fā)生在2017年。
興力源公司成立于2010年，過去主要做傳統(tǒng)廣告業(yè)務(wù)，2016年3月，開始涉足智慧社區(qū)領(lǐng)域，與重慶相關(guān)部門攜手打造警民聯(lián)動(dòng)智聯(lián)平臺(tái)。到2017年6月，公司先后投入了2000多萬元用于開發(fā)后臺(tái)系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)及警民聯(lián)動(dòng)智聯(lián)屏等方面，并取得了初步成果。
不過，由于前期資金消耗過多，此時(shí)的興力源公司急需資金來支持項(xiàng)目的后續(xù)開發(fā)。
怎么辦？公司財(cái)務(wù)人員向郭麗建議：重慶銀行有一款專門面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，企業(yè)可在線申請(qǐng)貸款，不需抵押或擔(dān)保，而且放款速度很快，可以去碰一下運(yùn)氣。
抱著試一試的心態(tài)，去年6月，郭麗找到了重慶銀行?！皼]想到，我們?cè)诰€上提出貸款申請(qǐng)后，銀行當(dāng)天就按照該款信貸產(chǎn)品的最高放款額度，向我們發(fā)放了100萬元貸款。”郭麗回憶說在她看來，銀行要控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，無論如何也不會(huì)在如此短的時(shí)間內(nèi)完成上百萬元貸款的審批、發(fā)放。
如今，興力源公司已順利建起了警民聯(lián)動(dòng)智聯(lián)平臺(tái)，并在重慶主城區(qū)的多個(gè)社區(qū)安裝了400臺(tái)警民聯(lián)動(dòng)智聯(lián)屏。今后，依托該平臺(tái)，市民可利用警民聯(lián)動(dòng)智聯(lián)屏“面對(duì)面”報(bào)警、購(gòu)買從種養(yǎng)殖基地“直供”的便宜農(nóng)產(chǎn)品。
目前，該平臺(tái)已上線試運(yùn)行，并將于上半年內(nèi)正式運(yùn)行。而按照興力源公司和重慶相關(guān)部門的合作計(jì)劃，今年6月底，雙方將在主城區(qū)完成1000臺(tái)警民聯(lián)動(dòng)智聯(lián)屏的安裝。之后，還會(huì)陸續(xù)在各區(qū)縣進(jìn)行推廣。
瞄準(zhǔn)痛點(diǎn)，用科技破解小微企業(yè)融資難題
小微企業(yè)很難在銀行等金融機(jī)構(gòu)融資。多年來，盡管不少金融機(jī)構(gòu)嘗試通過各種辦法破解小微企業(yè)融資難題，但整體來看效果并不明顯。
“小微企業(yè)融資難，到底難在哪里？近年來，重慶銀行一直在思考這個(gè)問題。最終，經(jīng)過調(diào)查分析，我們發(fā)現(xiàn)了其中的原因?！敝貞c銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
小微企業(yè)普遍是輕資產(chǎn)企業(yè)，具有受經(jīng)濟(jì)周期影響較大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)模式和管理水平不高、財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明等短板。這就造成了小微企業(yè)有效信息太少，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難通過傳統(tǒng)的信用評(píng)估模式全面刻畫和評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，無論是從放貸成本還是放貸風(fēng)險(xiǎn)來看，都對(duì)銀行構(gòu)成了較大的挑戰(zhàn)。
受此影響，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)門檻更高，銀行普遍對(duì)小微企業(yè)缺乏熱情。
原因找到了，如何突破難題？
重慶銀行的解題思路是：從解決信息不對(duì)稱入手，圍繞企業(yè)和企業(yè)法人，以納稅數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)為核心，輔以工商、司法、關(guān)聯(lián)關(guān)系及行業(yè)景氣指數(shù)等多個(gè)方面的數(shù)據(jù)，構(gòu)建一套從多維度反映小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、相對(duì)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。
據(jù)此，該行與一家科技公司攜手，運(yùn)用新興的信息技術(shù)，打造了一個(gè)大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺(tái)，并于2016年7月推出了為小微企業(yè)服務(wù)的智能化在線信貸創(chuàng)新產(chǎn)品——“好企貸”。作為重慶銀行與重慶市國(guó)稅局開展“銀稅互動(dòng)”的具體實(shí)踐成果，該產(chǎn)品在以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心數(shù)據(jù)來源的基礎(chǔ)上，可通過大數(shù)據(jù)分析與建模技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行在線信用評(píng)估、審核、放款。小微企業(yè)急需用錢時(shí)，直接使用手機(jī)在線上申請(qǐng)即可。納稅信用好的，最快當(dāng)天就能拿到貸款資金。貸款的金額，最高可達(dá)100萬元；貸款的期限，最長(zhǎng)為12個(gè)月。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，通過大力推廣“好企貸”等信貸產(chǎn)品，重慶銀行小微企業(yè)貸款余額已達(dá)663.9億元，占該行一般貸款余額的比例為39.5%；小微企業(yè)貸款客戶達(dá)21130戶，在該行全部公司類貸款客戶數(shù)量中的比例超過90%。其中，僅2017年，新增的小微企業(yè)貸款就超過73億元，占該行當(dāng)年全部新增貸款的43.4%。
重慶銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“好企貸”推出1年多來，其有效性和科學(xué)性已基本得到證實(shí)——對(duì)小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)，放貸效率比傳統(tǒng)信貸模式更高、放貸成本比傳統(tǒng)信貸模式更低。下一步，該行將盡可能整合更多數(shù)據(jù)，完善小微企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)，助推更多小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。
