2018年全國(guó)“兩會(huì)”上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出，要嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動(dòng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
此前，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議已將“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)”視為金融領(lǐng)域三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首，今年“兩會(huì)”再次重申“加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)”，這對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高要求。
分析人士認(rèn)為，未來(lái)強(qiáng)監(jiān)管將延續(xù)，加強(qiáng)合規(guī)能力建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、有序推進(jìn)轉(zhuǎn)型，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，具有重要而深遠(yuǎn)的意義。
“如果沒(méi)有合規(guī)經(jīng)營(yíng)的能力，業(yè)務(wù)拓展將是低效或無(wú)效的，甚至?xí)?lái)巨大的負(fù)面影響和損失。浙商銀行全行上下都要主動(dòng)適應(yīng)強(qiáng)監(jiān)管新常態(tài)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理，勿存僥幸之心?！闭闵蹄y行董事長(zhǎng)沈仁康表示。
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強(qiáng)化案防，向違規(guī)“說(shuō)不”
2017年10月，客戶黃某在浙商銀行上海分行申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)，但其“配偶”張某作為保證人前來(lái)核簽時(shí)，人臉識(shí)別設(shè)備一直無(wú)法驗(yàn)證通過(guò)。
張某稱(chēng)系身份證拍攝時(shí)間久遠(yuǎn)所致，并背出了身份證號(hào)碼。核保經(jīng)理雖心存疑慮，但決定先讓其填寫(xiě)材料，待放松警惕后再?gòu)钠渌矫婧藢?shí)其身份真?zhèn)巍?/p>
在一旁目睹了這一幕的客戶經(jīng)理，與核保經(jīng)理簡(jiǎn)單眼神交換后，看似無(wú)心地問(wèn)起張某的屬相──果然，張某卡殼了。最后，在核保團(tuán)隊(duì)的再三確認(rèn)以及多重信息交叉驗(yàn)證下，張某無(wú)奈地“敗下陣來(lái)”。
在銀行受理貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，虛假資料、虛假擔(dān)保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如果不嚴(yán)格審查，這樣的騙貸行為就很容易得逞。查堵這起冒名騙貸案件的過(guò)程中，浙商銀行核保經(jīng)理、客戶經(jīng)理嚴(yán)格執(zhí)行了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)章程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)并查清真相，不僅避免了銀行自身的損失，更保護(hù)了無(wú)辜的真配偶張女士。
這只是浙商銀行嚴(yán)守規(guī)程、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)縮影。善救弊者，必塞其起弊之原。在“加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)”的政策背景下，浙商銀行于2017年初率先開(kāi)展了“內(nèi)控保駕?合規(guī)護(hù)航”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，從全面風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，對(duì)全行內(nèi)控合規(guī)管理工作進(jìn)行全面梳理、查漏補(bǔ)缺，向違規(guī)說(shuō)“不”。
在蘇州，浙商銀行的大堂經(jīng)理巧解千局，識(shí)破了不法分子開(kāi)戶洗錢(qián)的陰謀；在濟(jì)南，浙商銀行的復(fù)核人員智斗“李鬼”，幫助被騙外貿(mào)企業(yè)追回了千萬(wàn)貨款；在杭州和蘭州，浙商銀行的核驗(yàn)人員嚴(yán)守規(guī)程層層剝繭，撕開(kāi)了數(shù)百萬(wàn)元高仿假票的“畫(huà)皮”。這些查堵風(fēng)險(xiǎn)案件、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的鮮活故事，也愈加清晰地證明，合規(guī)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必備的經(jīng)營(yíng)能力。
善用“黑科技”，讓網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)無(wú)處遁形
利用互聯(lián)網(wǎng)將巨額不法資金拆散，不法分子日漸隱蔽的洗錢(qián)手段使金融機(jī)構(gòu)面臨著空前的反洗錢(qián)合規(guī)壓力。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，正如一枚硬幣的正反兩面，不法分子在利用新技術(shù)洗錢(qián)之時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也在加大力度，運(yùn)用金融“黑科技”開(kāi)展反洗錢(qián)行動(dòng)。
去年3月，浙商銀行杭州分行的交易系統(tǒng)預(yù)警顯示，?4個(gè)新開(kāi)賬戶在發(fā)生小額資金交易測(cè)試之后，異常頻繁地發(fā)生資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。
杭州分行馬上運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段開(kāi)展排查，發(fā)現(xiàn)這4個(gè)賬戶在短時(shí)間內(nèi)，與散布于200多個(gè)地區(qū)的4800多個(gè)賬款發(fā)生了1萬(wàn)多筆轉(zhuǎn)賬交易，總額高達(dá)1.2億余元，且交易時(shí)間24小時(shí)不間斷、交易IP也系偽造。
大數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)的這些交易特點(diǎn)，高度疑似“網(wǎng)絡(luò)賭博”洗錢(qián)模式。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控制度，杭州分行立即將此可疑交易上報(bào)至人民銀行杭州中心支行，并及時(shí)采取調(diào)高可疑賬戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、限制可疑賬戶非柜面交易、重新識(shí)別客戶身份等管控措施，有效防止了風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
據(jù)浙商銀行反洗錢(qián)管理中心負(fù)責(zé)人介紹，為提高反洗錢(qián)合規(guī)管理水平，浙商銀行在過(guò)去一年中先后3次對(duì)“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)：“我們運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘海量客戶和交易信息中的可疑數(shù)據(jù)；云計(jì)算技術(shù)，則幫我們提升了可疑交易線索的甄別質(zhì)量；而借助人工智能，我們可對(duì)可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化、智能化分析，有效篩選出預(yù)警案例進(jìn)行精準(zhǔn)判定?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，上述金融“黑科技”在反洗錢(qián)行動(dòng)中發(fā)揮了舉足輕重的效用。系統(tǒng)優(yōu)化一年以來(lái)，浙商銀行共預(yù)警、分析可疑交易25萬(wàn)多份，提交可疑交易報(bào)告1萬(wàn)多個(gè)（其中重點(diǎn)可疑交易報(bào)告700余份），堵截洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)事件39起；其中，移送公安機(jī)關(guān)的可疑案件6起，涉案總額高達(dá)4.26億元。
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行穩(wěn)致遠(yuǎn)，將合規(guī)文化融入日常經(jīng)營(yíng)
近年來(lái)，監(jiān)管層連續(xù)發(fā)文專(zhuān)項(xiàng)整治金融亂象，對(duì)違法違規(guī)和不審慎經(jīng)營(yíng)行為的處罰力度不斷加大。商業(yè)銀行為了強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，亟需建立操作風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控合規(guī)管理體系。
為響應(yīng)貫徹監(jiān)管政策，浙商銀行在全行范圍開(kāi)展“內(nèi)控保駕、合規(guī)護(hù)航”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，全方位推進(jìn)查漏補(bǔ)缺、優(yōu)化制度管理體系、傳導(dǎo)合規(guī)文化理念。行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，共組織梳理制度2800余項(xiàng)，優(yōu)化系統(tǒng)功能模塊1700多個(gè)，開(kāi)展檢查項(xiàng)目700余個(gè)，大大強(qiáng)化了制度管理的系統(tǒng)支撐。同時(shí)，通過(guò)對(duì)各條線業(yè)務(wù)流程的全面梳理，浙商銀行也構(gòu)建了符合新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法要求的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成了“合規(guī)為本、人人有責(zé)、控險(xiǎn)增效、行穩(wěn)致遠(yuǎn)”合規(guī)文化。
浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春表示，下一階段，浙商銀行將持續(xù)推動(dòng)“內(nèi)控保駕?合規(guī)護(hù)航”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)向縱深發(fā)展，真正做到“不能違規(guī)、不敢違規(guī)、不愿違規(guī)”，將合規(guī)文化更好地融入到日常經(jīng)營(yíng)管理中。
