“科技賦能金融普惠創(chuàng)造幸?！?/p>
——小微企業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品
總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，針對小微企業(yè)普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融資難問題，發(fā)掘行內(nèi)外多方信息，分析客戶歷史數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)融資有效增信，并著力緩解銀企“信息不對稱”難題，取得了一定成效。
運用互聯(lián)網(wǎng)方式 ?開啟小微快貸新模式
“小微快貸”是運用大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新推出的一項重要產(chǎn)品，通過內(nèi)部系統(tǒng)整合企業(yè)的公共信息、企業(yè)自身的信息和企業(yè)主個人的信息，運用互聯(lián)網(wǎng)的方式，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。2016年“小微快貸”實現(xiàn)了客戶全流程在線自助辦理貸款業(yè)務(wù)，方便、快捷?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)終端發(fā)起貸款申請，在最高可貸額度范圍內(nèi)，可根據(jù)自身需要，選擇貸款額度、期限等，提交系統(tǒng)后臺根據(jù)審批模型在線審批，完成在線合同簽訂，可通過網(wǎng)銀自助支用和還款，提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)成本。
“小微快貸”的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)的整合利用，其背后依托的是系統(tǒng)對企業(yè)和企業(yè)主各項數(shù)據(jù)信息的采集、分析和判斷。通過檢索采集企業(yè)的工商、稅務(wù)、司法、征信等公共信息以及在銀行的金融資產(chǎn)、交易結(jié)算等信息，同時以企業(yè)主的身份識別信息，自動采集其個人的存款、理財、住房按揭、消費信貸、信用卡等各項信息。通過對這些信息的整合、分析，系統(tǒng)根據(jù)小企業(yè)客戶評價模型進行評分評價。
“小微快貸”以客戶需求為中心，強化客群特征分析，整合產(chǎn)品、工具、渠道，充分運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建“小微快貸”產(chǎn)品體系。通過企業(yè)及企業(yè)主金融資產(chǎn)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、代發(fā)工資、等數(shù)據(jù)，建立多維信息額度計算模型，創(chuàng)新“信用快貸”；通過簡化、整合抵押業(yè)務(wù)辦理流程，創(chuàng)新線上線下相結(jié)合的“抵押快貸”業(yè)務(wù)；基于企業(yè)及企業(yè)主在建設(shè)銀行的可質(zhì)押金融資產(chǎn)，創(chuàng)新“質(zhì)押快貸”通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理的自助質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；與稅務(wù)、海關(guān)、核心企業(yè)、政府采購、醫(yī)保社保等外部數(shù)據(jù)平臺對接，建立基于外部第三方平臺大數(shù)據(jù)增信的“平臺快貸”模式，拓展目標客戶市場與服務(wù)能力。
大數(shù)據(jù)產(chǎn)品??促進普惠金融發(fā)展
為探索更加有效的小微企業(yè)服務(wù)模式，提升普惠金融發(fā)展能力，2012年總行小企業(yè)業(yè)務(wù)部創(chuàng)新推出小微企業(yè)評分卡信貸模式，通過對銀行內(nèi)積累的眾多小微企業(yè)客戶的結(jié)算記錄、賬戶行為、定性指標等三大類指標、上億條數(shù)據(jù)進行邏輯回歸分析，針對小額貸款客戶建立了申請評分卡評價模型與評分卡業(yè)務(wù)流程，依托評分卡創(chuàng)新了大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品。建立模型圍繞小微企業(yè)履約能力、信用狀況及交易信息等數(shù)據(jù)信息進行客戶評價，解決了原來單一依靠小微企業(yè)財務(wù)報表的問題，提高了對小微企業(yè)客戶評價的針對性和有效性。
評分卡業(yè)務(wù)流程將評分卡和大數(shù)據(jù)技術(shù)進一步結(jié)合，提升服務(wù)效率。在原貸款到期前，由系統(tǒng)根據(jù)評分卡模型指標、動態(tài)監(jiān)測企業(yè)及企業(yè)主相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動篩選客戶進入續(xù)貸名單，審批通過后客戶可繼續(xù)使用貸款額度而不必先還后貸，在提升服務(wù)效率的同時，減輕客戶借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款的資金壓力。
在風險監(jiān)控方面，強化小微企業(yè)非現(xiàn)場風險系統(tǒng)監(jiān)測，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)了早期預警、行為評分卡等系統(tǒng)工具，通過對小微企業(yè)信貸客戶賬戶行為、經(jīng)營狀況、履約風險、企業(yè)管理和其他預警五大類指標進行分析，建立了小企業(yè)早期預警模型，以系統(tǒng)定期自動獲取定量信息，結(jié)合人工錄入定性信息實行批量化預警，增強風險防范、化解和處置能力。
附件：大數(shù)據(jù)產(chǎn)品介紹（圖）
附件：
