2018年11月14日，招商銀行在廣州召開CBS APP 3.0 發(fā)布會(huì)，推出為企業(yè)客戶匠心打磨的升級(jí)之作，標(biāo)志著招行在移動(dòng)財(cái)資管理領(lǐng)域的探索更加深入。作為移動(dòng)財(cái)資管理領(lǐng)域先行者，招商銀行拓展了移動(dòng)端企業(yè)財(cái)資管理的邊界，為業(yè)界產(chǎn)品創(chuàng)新提供了參照。從用戶體驗(yàn)角度，3.0版最大的特點(diǎn)是界面友好，像C端產(chǎn)品一樣簡(jiǎn)捷、易用、舒爽友好。
財(cái)資管理，Ｂ端浪潮的破局之道
財(cái)資管理，企業(yè)財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域核心概念之一，是基于管理視角，對(duì)財(cái)務(wù)資源和金融資源的獲取、配置及整合的統(tǒng)一管理。隨著全球數(shù)字化進(jìn)程加快，這一概念日益受到重視，并且受到數(shù)字化浪潮影響和重塑。
在中國(guó)，數(shù)字化浪潮的表現(xiàn)則是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)不斷演進(jìn)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，由于C端用戶流量見頂，逐漸陷入“零和競(jìng)爭(zhēng)”的困局；為尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭角逐逐漸伸至B端市場(chǎng)。Ｂ端的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和Ｃ端消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)幾乎同時(shí)起步，但轟轟烈烈的中國(guó)20年的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史，經(jīng)歷了PC互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，但無(wú)一例外都指向了C端，忽略了B端，時(shí)至今日，中國(guó)傳統(tǒng)的服務(wù)于B端的ERP廠商仍在困境突圍的路上。思考其原因，不難發(fā)現(xiàn)，近20年經(jīng)濟(jì)持續(xù)上行、巨大人口紅利釋放，采取簡(jiǎn)單粗暴的方式，提供面向Ｃ端用戶的產(chǎn)品，即可獲得豐沛收益；而B端市場(chǎng)由于其高度復(fù)雜性、專業(yè)性，遭受冷遇也是理所當(dāng)然。但當(dāng)流量和人口紅利消退后，不得不向Ｂ端尋求轉(zhuǎn)型之際，當(dāng)初的問(wèn)題擱置的問(wèn)題又重回視野：不同行業(yè)間高筑豎井，上下游企業(yè)之間的協(xié)同困難，數(shù)據(jù)阻隔，壁壘重重。
破局點(diǎn)在何處？答案指向企業(yè)的財(cái)資管理。
從國(guó)外深耕Ｂ端的成功企業(yè)發(fā)展歷程來(lái)看，B端業(yè)務(wù)的突破無(wú)不圍繞企業(yè)財(cái)資管理展開，通過(guò)系統(tǒng)化建構(gòu)，改善企業(yè)財(cái)資配置效率、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上不同角色協(xié)同；打破行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上信息壁壘，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流、資金流、信息流的整合統(tǒng)一；在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行數(shù)據(jù)深度挖潛，最終實(shí)現(xiàn)以有限財(cái)資資源撬動(dòng)無(wú)限業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。反觀國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的B端轉(zhuǎn)型，也大致沿襲這一路徑，從財(cái)資環(huán)節(jié)入手，通過(guò)資金流游鉆取式分析，滲入到供應(yīng)鏈管理，并最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上不同角色間協(xié)同。
移動(dòng)財(cái)資管理，B端市場(chǎng)的用戶體驗(yàn)改造
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面向海量C端用戶噴涌需求，高效、易用、及時(shí)反饋、極致體驗(yàn)成競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)鍵因素。絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，確定了“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略。
B端市場(chǎng)，情形則截然不同，即便如傳統(tǒng)ERP巨頭，絕大多數(shù)人第一印象還是不好用，是否需要沿襲“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，值得懷疑。更有說(shuō)法，“B端用戶主要是企業(yè)，企業(yè)是高度理性的，設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)反人性，對(duì)于B端產(chǎn)品移動(dòng)優(yōu)先是過(guò)時(shí)思維”。
仔細(xì)思考其原因，B端市場(chǎng)既涉及機(jī)構(gòu)用戶，也涉及進(jìn)行決策執(zhí)行的自然人，角色分工高度復(fù)雜，絕大多數(shù)服務(wù)B端互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常聚焦PC端，移動(dòng)端由于屏幕有限，很難展現(xiàn)復(fù)雜性，鮮有企業(yè)愿意涉險(xiǎn)挑戰(zhàn)，企業(yè)財(cái)資管理領(lǐng)域更是如此。但回到時(shí)下，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向的千鈞時(shí)刻，在企業(yè)財(cái)資管理上堅(jiān)持“移動(dòng)優(yōu)先”是毋庸置疑的。一方面，B端浪潮所涉及機(jī)構(gòu)之下不同角色，都是經(jīng)歷過(guò)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)熏陶的個(gè)人，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于極致用戶體驗(yàn)教育，會(huì)潛移默化塑造其對(duì)于B端產(chǎn)品的認(rèn)知：另一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭立足于C端,借助移動(dòng)支付，在財(cái)資管理領(lǐng)域布局，形成生態(tài)布局,其在C端基因，也必然導(dǎo)致B端浪潮下的企業(yè)財(cái)資管理具備C端產(chǎn)品同樣的移動(dòng)屬性。
總而言之，作為Ｂ端浪潮之下破局關(guān)鍵的企業(yè)財(cái)資管理，深受中國(guó)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的影響，需要堅(jiān)持移動(dòng)優(yōu)先。移動(dòng)財(cái)資管理產(chǎn)品應(yīng)兼具Ｂ端、Ｃ端的雙重屬性，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)Ｂ端產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)改造。
企業(yè)財(cái)資管理理想圖景
理想的移動(dòng)財(cái)資管理圖景應(yīng)該是怎樣的？
多層級(jí)架構(gòu)、多角色用戶體系，滿足B端客戶復(fù)雜分工。作為Ｂ端企業(yè)服務(wù)在移動(dòng)端的延展，移動(dòng)財(cái)資體系、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上必須能展現(xiàn)企業(yè)服務(wù)復(fù)雜性。移動(dòng)財(cái)資管理產(chǎn)品，必須支持企業(yè)多層級(jí)架構(gòu)輕松延展，形成全景財(cái)資視圖，同時(shí)要考量自然人用戶移動(dòng)端視覺(jué)體驗(yàn)，簡(jiǎn)單直接；并且基于不同用戶角色建構(gòu)，展現(xiàn)差異化功能菜單、不同UI體驗(yàn)；同時(shí)還為不同角色之間的協(xié)同、合作，配置了智能的工作流引擎。
豐富產(chǎn)品組塊，與PC端一體化功能建構(gòu)。傳統(tǒng)B端產(chǎn)品以PC為陣營(yíng)，建構(gòu)復(fù)雜功能模塊，在同一界面上展示復(fù)雜多維財(cái)資管理信息，專職財(cái)資職員必須正襟危坐，投入足夠?qū)Ｗ?，去摘取、分析、深度加工形成?jīng)營(yíng)決策關(guān)鍵。但當(dāng)前碎片時(shí)間增多，員工高度移動(dòng)，希望在移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)PC端一體功能和體驗(yàn)，這就要求在有限的屏幕上，產(chǎn)品組塊可由企業(yè)所需自由配置的；同時(shí)復(fù)雜的業(yè)務(wù)勾稽關(guān)系，可通過(guò)鉆取式查詢，可把握數(shù)據(jù)的細(xì)部。
安全可靠，為企業(yè)儲(chǔ)蓄多維度數(shù)據(jù)資產(chǎn)。企業(yè)級(jí)服務(wù)而言，數(shù)據(jù)和信息的安全性不言而喻，系統(tǒng)性的財(cái)資管理產(chǎn)品，無(wú)論是服務(wù)器，還是PC 端、移動(dòng)端，都要足夠安全，具備專業(yè)、豐富安全保障。具體到移動(dòng)財(cái)資管理產(chǎn)品體系上，必須具備豐富加密策略、認(rèn)證措施，同時(shí)多維度數(shù)據(jù)能夠良好的存儲(chǔ)，為企業(yè)從儲(chǔ)備足夠多的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
界面友好，即時(shí)高效，B端產(chǎn)品的C端情懷。傳統(tǒng)B端財(cái)資管理產(chǎn)品鮮有好的用戶體驗(yàn)，而移動(dòng)財(cái)資管理，是對(duì)此觀念的修正。移動(dòng)財(cái)資管理在APP入口上，須充分利用最新生物識(shí)別技術(shù),如人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別，讓用戶能夠無(wú)感、友好、安全進(jìn)入系統(tǒng)；在界面設(shè)計(jì)上，需要像C端產(chǎn)品一樣簡(jiǎn)捷、易用、舒爽友好；在業(yè)務(wù)處理上，實(shí)現(xiàn)“連接企業(yè)與即時(shí)業(yè)務(wù)服務(wù)”，通過(guò)移動(dòng)端充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、邊緣計(jì)算的多重技術(shù)紅利；而在產(chǎn)品售后服務(wù)環(huán)節(jié)，故障和Bug能夠通過(guò)智能客服及時(shí)得到解決。
先行者—招商銀行的移動(dòng)財(cái)資管理嘗試
B端浪潮、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是當(dāng)前矚目焦點(diǎn)，而針對(duì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵——企業(yè)財(cái)資管理業(yè)務(wù)，招商銀行2017年推出財(cái)資管理云進(jìn)行戰(zhàn)略布局，并在此背景下推出了系列移動(dòng)財(cái)資管理產(chǎn)品，CBS （跨行資金管理系統(tǒng)）APP、E 招通（差旅費(fèi)控系統(tǒng)） App，頗受市場(chǎng)關(guān)注，并在快速進(jìn)行產(chǎn)品迭代。2018年11月招商銀行發(fā)布煥新升級(jí)的移動(dòng)財(cái)資管理產(chǎn)品CBS App3.0，拓展了移動(dòng)端企業(yè)財(cái)資管理的邊界，從產(chǎn)品構(gòu)建、金融安全、用戶體驗(yàn)等方面為業(yè)界產(chǎn)品創(chuàng)新提供了參照。
用戶視角的產(chǎn)品建構(gòu)，全方位、綜合式金融服務(wù)
CBS-APP 3.0立足用戶視角，為企業(yè)用戶提供全集團(tuán)多層級(jí)架構(gòu)下全景的賬戶視圖,企業(yè)只需一鍵登錄APP,即可實(shí)現(xiàn)對(duì)于集團(tuán)所有銀行賬戶資金信息的即時(shí)查詢，佛若穿越一幅既有宏觀又有細(xì)部的財(cái)資地圖。財(cái)資的決策者，無(wú)論是普通用戶、還是CFO、CEO，只需按圖索驥，便可在方寸之間，洞悉財(cái)資。此外，基于財(cái)資管理云生態(tài)系統(tǒng)建構(gòu)，招行還通過(guò)系列應(yīng)用，覆蓋到企業(yè)的移動(dòng)財(cái)資項(xiàng)下不同場(chǎng)景，如主打差旅費(fèi)控服務(wù)的E招通APP，通過(guò)將繁雜的差旅場(chǎng)景、小額費(fèi)控場(chǎng)景集于APP間，化解員工差旅報(bào)銷不及時(shí)之痛，同時(shí)也可解決企業(yè)在成本管理、預(yù)算落實(shí)方面諸多訴求。
主打金融安全，360度的安全防范策略
相較于市場(chǎng)上大多數(shù)軟件廠商，招商銀行財(cái)資管理產(chǎn)品，以金融級(jí)別安全著稱。在移動(dòng)財(cái)資管理上，主打安全牌的特點(diǎn)則更加鮮明。如CBS APP3.0號(hào)稱三位一體金融安全策略，針對(duì)不同角色用戶定制不同的安全防護(hù)措施。對(duì)于企業(yè)高管，招行通過(guò)聯(lián)合行業(yè)頂級(jí)硬件廠商打造CBS專屬定制手機(jī)，構(gòu)建覆蓋云端、設(shè)備端、客戶端的全方位“軟硬結(jié)合”安全控制機(jī)制，把業(yè)務(wù)的安全應(yīng)用場(chǎng)景深入擴(kuò)充到移動(dòng)硬件層面。對(duì)于普通用戶，CBS APP3.0通過(guò)和頂級(jí)安全機(jī)構(gòu)CFCA打造CBS手機(jī)安全盾，提供基于FIDO的統(tǒng)一身份認(rèn)證體系，相較于CBS移動(dòng)定制機(jī)，實(shí)現(xiàn)了在成本可控的情況下的安全升級(jí)。此外，在APP應(yīng)用本身，采取多維度的安全保護(hù)策略，如數(shù)據(jù)權(quán)限企業(yè)統(tǒng)一控制、代碼混淆、反編譯等一系列防范手段，有效的防控財(cái)資管理場(chǎng)景之下的任何潛在風(fēng)險(xiǎn)，真正做到“運(yùn)籌帷幄，決勝千里”。
科技前沿，極致用戶體驗(yàn)
招行移動(dòng)財(cái)資管理另外一個(gè)耀眼點(diǎn)，在于最新科技的應(yīng)用，在CBS APP3.0和E招通APP中都應(yīng)用了最前沿的科技，如基于人臉識(shí)別、指紋識(shí)別的登陸驗(yàn)證，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子簽名和協(xié)議簽署，前沿科技的應(yīng)用使得嚴(yán)肅移動(dòng)財(cái)資管理應(yīng)用“酷炫”起來(lái)。
此外CBS APP3.0和E招通APP都采取和頂級(jí)用戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)合作，極簡(jiǎn)、易用的用戶界面、客制化的咨詢互動(dòng)信息，讓你感受到不只是一款移動(dòng)財(cái)資管理APP，而是穿過(guò)層層的數(shù)據(jù)迷霧，直抵鮮活的客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)。
